SPEAKER 1: ### Bom, como é que é sair ao banco?

SPEAKER 0: Bom, por motivos profissionais e pessoais, eu devo ir ao banco todas as manhãs. Porque nós, como advogados, além da parte puramente judicial da questão do cliente, temos a questão administrativa. Recebemos aluguéis, recebemos interesses que os clientes têm. Então, eu deposito esse dinheiro, não só o meu particular, para movimento. como deposito dinheiro de clientes em contas separadas para evitar confusão. Fora o fato de que eu e meu pai temos uma sociedade entre nós, um escritório, então existe uma divisão. Isto é meu, aquilo é dele. Então, por esse motivo, eu tenho trabalho com três bancos. O Banco Itaú América, o Banco Geral do Comércio e o Banco do Comércio e Indústria de São Paulo.

SPEAKER 1: Assim, como é feito o seu contato? Por exemplo, há há certas repartições do banco e a quem, desculpe, você se dirige mais

SPEAKER 0: Bom, assim fica mais fácil, não há dúvida. Uh o problema é o seguinte, o Banco Comércio Indústria precisaria primeiramente fazer uma uma divisão entre os três, porque os fatos são diferentes. O Banco do Comércio Indústria, eu já era cliente desde que Tive dinheiro para colocar em banco, digamos assim. E ali, então, eu sempre deposito dinheiro, tiro, e todas as contas da família que nós temos que pagar, sejam impostos, seja ordem dos advogados, seja imposto de renda, eles recebem. Então, eu falo com todo mundo, inclusive a gerente, que é minha cliente pessoal. Uhum. Desse modo, então, ali, eu uh eu sou muito conhecido porque não só vou todo todos os dias, Como também alguns dos funcionários são meus clientes e amigos e tal, já ficaram, né? Em vista disso, digamos, o gerente, aquele encarregado de recolher essas contas e até o momento nunca precisei de, por exemplo, outra atividade mais comercial, por exemplo, empréstimo. Nunca pedi empréstimo em ban> Única coisa que já levei em banco para fazer a fora esses pagamentos e depósitos normais foi esse problema de cartão de crédito. E esses problemas de registro de promissórias que são exigidos por lei para ter invalidade n>

SPEAKER 1: <é? Esse registro se faz assim diretamente com qualquer funcionário do banco há um ()? Não.

SPEAKER 0: Ah os contadores em geral costumam ser encarregados, dependendo ãh da da o movimento da agência bancária. Porque às vezes há uns ãh existem agências, eu vejo pelo sistema de todos eles, alguns tem contador e subcontador, outro tem subgerente, outro já não tem, dependendo. Essa agência aqui era uma agência mais de bairro, mas atualmente devido ao comércio na Avenida São Gabriel, Gabriel Gonçalves e demais lojas ali, ela já está se tornando uma agência em que lojas têm contas, firmas, construtoras e todas elas, pagamentos de empregados, do elevadores Atlas, que justamente estão fazendo prédio nas vizinhanças e têm que receber os salários ali.

SPEAKER 1: Mas me diga uma coisa, a comunicação do Banco Comércio e Indústria com o cliente não é meio assim, vamos dizer, ou até o atendimento, não acha um pouquinho assim, não digo arcaica, mas em relação aos outros bancos, assim, um pouco fora. Bem, uh os pró a pró>

SPEAKER 0: <pria gerente, que é uma moça, solteira, mas é moça, tem uns trinta e poucos anos, ela reconhece que o Banco do Comércio e Indústria tem algumas coisas bastante arcaicas. Inclusive talvez por motivos até das idades e mentalidade dos dirigentes máximos. Inclusive um deles faleceu há pouco tempo, com quase oitenta anos. Então eles não se modernizam em certos pontos. Por exemplo, foi até uma surpresa para mim eles participarem desse cartão passaporte, coisa que absolutamente eles não tinham ãh. Outra coisa, eu soube por outros, nunca precisei, que para conseguir um empréstimo ali é uma confusão dos diabos, para usar uma gíria assim meio (riso). Sim, mas como é

SPEAKER 1: Como é que se tem que fazer, por exemplo? Sabe como é que é? Eu

SPEAKER 0: Eu não sei, me parece que eles dão um empréstimo ali por um saldo médio. por um saldo médio, mas é exatamente isso. Se a senhora possui um saldo médio de vinte mil cruzeiros, eles lhe dão  sessenta. Mas se a senhora tem vinte, a senhora terá facilidade em arranjar vinte a juros menores de três por cento, que é o que eles pedem, inclusive descontados descontados do do capital. Exemplo, a senhora pede vinte mil cruzeiros, por três meses eles lhe descontam seis ãh seiscentos cruzeiros que seriam os juros, e que dão apenas dezenove e quatrocentos uhum. Ah, também, aliás, eu esqueci de me referir ãh. Ali também existe, já mexi, porque com o cofre-forte, existe cofre-forte ali para guarda de valores, nós usamos, existe ãh. Temos também outras coisas, caderneta de poupança das associadas deles, que é a Tietê, E esses cartões de de depósito a prazo fixo, investimento assim mensal, do aqueles planos da Fiducial, que é uma outra associada deles. Além do mais, eu tenho me  enho me comunicado com eles também, principalmente com o... com esse depósito do Decreto-Lei cento e cinquenta e sete, que é permitido esse desconto do imposto de renda. O atendimento deles, para comigo, é o melhor possível. Porém, note-se que eles não são tão modernos assim como o Banco Itaú América ou o Bradesco, com o qual eu pouco trabalho, mas mas sei de como eles atuam. Dessa forma, eles, por exemplo, muita gente às vezes reclama de pormenores que bem demonstram como eles são conservadores ãh. Eles têm aquele talão de cheque que não mudou nunca. Não mudou nunca. Só foi obrigado a haver uma mudança quando o Banco Central exigiu que houvesse aquele trechinho embaixo para microfilmar. Então, eles fizeram assim. Agora, inclusive aquelas letras, né? Quando a senhora vê que o Banco Econômico da Bahia manda cartão postal no cheque, o Andrade Arnaud manda um retrato de um jogador de futebol. Enfim, algo que pelos métodos hoje usados de comunicação, de propaganda, torne mais atraente, digamos, a entrada do cliente. O próprio () o próprio reclame deles, embora reclame seja uma palavra hoje superada, a própria propaganda deles é fraca. A senhora nota que eles não fazem, assim, uma propaganda. A propaganda mais moderninha que eles têm é de acordo ãh com a moda aí do automobilismo. Se os Fittipaldi estão na frente e tal, deve ser uma mera coincidência (riso) que eles sejam clientes deles. Mas, as mesmo assim, me parece que está se criando um espírito um pouco mais novo, porque senão não conseguirão não

SPEAKER 1: Os outros. Ãh, por exemplo, essa história de caderneta de poupança lá, como é que funciona isso? Como é Que uma pessoa ou um cliente qualquer pode abrir isso? Ou fazer uma coisa desse. Bom,

SPEAKER 0: Ãh, não sei se a senhora sabe, a caderneta de poupança, toda ela é garantida pelo bê ene agá. São instruções ãh provenientes em decretos do governo. Então elas, na verdade, não di não se diferenciam muito entre elas. todas elas, seja a companhia que for, embora as propagandas sejam as mais variadas possíveis, todas elas seguem os mesmos cânones. Ou seja, ãh pode-se depositar a partir de uma quantia mínima, até dez ou cem cruzeiros, não sei, uma coisa assim, e há um período de carência de seis meses ãh, sem esse período de carência não se conta juros. Depois de seis meses, conta contam-se os juros por trimestre, e há lá umas normas, se a senhora ãh depositar um dinheiro no dia Por exemplo, conta o mês inteiro, senão só com a senhora perde esses quinze dias e passa ao mês seguinte. Uhum. E e parece que elas não se diferenciam muito entre elas. Uhum. Inclusive a Caixa Econômica do Estado é a mais conhecida, Caixa Econômica Federal. E é interessante, pelo menos eu tenho notado por vários motivos. Ah O primeiro deles é o seguinte, a qualquer momento a senhora pode tirar.

SPEAKER 1: Pois mesmo só depois do prazo de carência? () Sim, no no caso de a senho>

SPEAKER 0: <ra Não ter o prazo de ca o período de carência, a senhora perde sim o juro. Fácil. O juro, mas pode tirar. Enquanto que numa letra de câmbio, um depósito a prazo fixo é um transtorno, porque a senhora, por exemplo, ãh pode encontrar dificuldade em vender essa letra. O banco pode não querer adquiri-la ou não ter quem adquira naquele dia. Uhum. E e desse modo, uh o problema se torna maior. Além do mais, uh a letra de câmbio Bom, a letra de câmbio já não traz tanto problema, mas esses fundos de investimento têm cotação em bolsa e andaram caindo profundamente. Sim. Essas da Fiducial, por exemplo. Agora, caderneta de poupança, a senhora tem a correção monetária. E a correção monetária que sempre existe. E o juro de seis por cento, que é aquele juro bancário que se usava desde o do tempo de Dantes né. Uhum. Agora, (riso) uh ah existe um outro problema fiscal. O saldo médio que a senhora tiver, pode ser dedutível imposto de renda vinte por cento desse saldo médio que se a senhora tiver cem mil cruzeiros a senhora e e não está sujeito a outro a outros limites que por exemplo o fundo de investimento é até Se fosse, por exemplo, juros de dívida pessoal é até um determinado teto seis por cento da renda bruta e assim por diante. Enquanto que na caderneta de poupança já não não há esse problema. E além do mais tem um uma outra vantagem, é mais popular, porque uma pessoa pobre, por exemplo, vai comprar uma letra de câmbio de cem cruzeiros, nem tem. As menores que tem parece que são de mil cruzeiros. ()

SPEAKER 1: ###

SPEAKER 0: Bom, uma letra de câmbio é um título de crédito já regido pelo regido pelo pelo Decreto-Lei, não, é Decreto dois mil e quarenta e quatro de mil novecentos e oito, que é a lei cambiária até hoje em vigor no Brasil. Ela regula a letra de câmbio e a nota promissória. A diferença da letra de câmbio e a nota promissória é que ah a letra de câmbio é uma é uma ordem de pagamento, enquanto que a nota promissória é uma promessa de pagamento. Uhum. Então, oh hoje, ah a letra de câmbio está muito em moda, devido justamente a este a este regime que nós atravessamos, financeiro, de política do governo, no sentido de de fazer o capital se movimentar. Me parece que o interesse do governo justamente é é proteger Esse tipo de iniciativa em detrimento daquela agiotagem que havia e gente entre entregando dinheiro aí a seis por cento com aquele risco tremendo, porque era por baixo do pano e não havia possibilidade de receber muitas vezes. Então a letra de câmbio é o seguinte. A senhora, ãh digamos, quer comprar uma letra de câmbio de dez mil cruzeiros. Em geral, o sistema dos bancos é assim. Eles calculam o juro por um ano. e qual vai ser a taxa de correção monetária e juro e fazem com que a senhora deposite, digamos, oito mil e duzentos cruzeiros e a senhora, depois de um ano, receberá. É uma ordem de pagamento. ### Quer dizer, se essa companhia não não pagar por qualquer motivo, o banco garante. Mas, em geral, as companhias que trabalham com o banco são todas muito bem muito bem pesquisadas para que não haja esse problema. E é uma ordem de pagamento, a senhora pode chegar no dia do vencimento lá estampado, apresenta no banco e eles que pagam na hora. Ah sim. Dez Mil cruzeiros, cinco mil cruzeiros, o valor delas. Uhum. Agora, acho que não precisaria ser dito, a nota promissória é um título mais particular, o camarada deve e emite um título para prometendo pagar em tal dia, em geral não paga, vai ao protesto, procura um advogado para entrar com ação executiva, e dificilmente recebe.

SPEAKER 1: E não há assim, vamos dizer, no caso da nota promissória e nesse caso de protesto, não há nenhum mecanismo assim para proteger a pessoa, vamos dizer, que ãh é a vítima no caso da da da da de uma nota de protesto não não resgatada ou qualquer coisa desse tipo.

SPEAKER 0: O devedor?

SPEAKER 1: É. Não, quer dizer... O credor?

SPEAKER 0: O credor. O credor. Bom. A senhora está dizendo em relação ao banco ou em geral? Não, em geral. Em geral? Bom, hoje, não sei se a senhora está a par desse mecanismo. Havia, tempos atrás, aqui já entra um pouco no campo profissional. Tempos atrás, havia esse sistema de empréstimo de dinheiro. A senhora não tinha dinheiro, não havia essa facilidade de de empréstimo em banco, então a senhora iria a quem? A um sujeito ali que tem dinheiro emprestado, em geral, dono de bar, esses camaradas que mexem com dinheiro, imobiliária, juros altos. Então a senhora precisava e e era obrigada, às vezes, a tomar dinheiro emprestado por um juro extorsivo, sete por cento, oito por cento ao mês e. A fraude consistia no seguinte, como a lei de usura, que é o decreto vinte e dois mil, seiscentos e vinte e seis, mil novecentos e trinta e três proíbe juros de mais de um por cento ao mês. Então, a a lei diz o seguinte, que na promissória, digamos, a senhora tomou mil cruzeiros emprestado, A senhora teria que devolver, depois de seis meses, a um por cento, mais sessenta cruzeiros. Então, a senhora emite e paga, dentro de seis meses, uma promissória de mil e sessenta. Hum. Mas como o juros era muito mais alto, então aparecia uma promissória de mil e quinhentos cruzeiros, quando, na verdade, a senhora tinha recebido novecentos uhum ou mil cruzeiros. E isso começou a cair em começou a cair em desuso, simplesmente porque não funcionava. O camarada que não paga, emite promissória torto e a direito. Nós estamos acostumados assim no escritório. Mente promissória e pronto. Acontece que o governo, em sessenta e nova, baixou o Decreto-Lei quatrocentos e vinte sete no sentido de disciplinar isso, porque estavam lesando tremendamente o fisco com isso. Porque era uma nota promissória, a senhora punha no bolso e quem é que ia saber? Recebeu, recebeu. Mas se não recebeu, aí que ia aparecer. Então quer dizer que a estatística era falha, porque só aparecia como emprestado o dinheiro que tinha que ser cobrado judicialmente. Uhum. Então, por esse decreto, todo mundo foi obrigado a registrar essas notas promissórias. Sob pena delas perderem valor. Inclusive até hoje se discute na justiça se não registrada ela tem valor como título para cobrança comum sem ser executivamente que tem lá umas vantagens né. Vamos entrar no mérito aqui da questão. Agora, a promissória caiu muito em desuso. Então o que que fez o agiota que não não dorme? Resolveu fazer um outro sistema, emitir cheque pós-datado que também é proibido. O camarada emite lá, vamos dizer assim, uma série de dez cheques de mil cruzeiros cada um, com vencimentos uhum assim mensais até determinada data. Então, a intimidação que o agiota queria ... Queria fazer era o seguinte, bom, ele não paga o cheque, eu levo à polícia, estelionato, artigo cento e setenta e um do Código Penal, o sujeito é condenado. Mas acontece que hoje os promotores e juízes perceberam a manobra e somente condenam a pessoa por estelionato quando o cheque é dado em pagamento e não como garantia de dívida. Quando se trata de garantia de dívida, vai para o campo civil. Agora, a pergunta que a senhora fez era a seguinte, se ãh existe um meio de... de proteger, digamos, aquele indivíduo que empresta o dinheiro. Bom, existem por aí ainda, muito frouxamente, alguns escritórios que se dizem de pesquisas. Pesquisas, ãh inclusive, dizem eles, sigilosas e sérias e muito técnicas. E então, quando a senhora vai fazer um negócio com alguém, Eles, ãh digamos, procuram aquilo que qualquer um pode procurar. Por exemplo, pedem no nos cartórios cíveis se existem ações de cobrança contra esse indivíduo. Procuram nos cartórios de protesto se não há títulos. Procuram nos cartórios ãh uma hipótese se se tratar de um negócio com uma casa. Procuram se essa casa não está hipotecada. Enfim, ãh podem ir mais longe, ao serviço de proteção ao crédito, para saberem se o indivíduo é bom pagador, se compra crédito. Enfim, existem vários vários sistemas, inclusive os mais profundos chegam até a sistemas aí de bancos para saberem se a pessoa figura como solicitante de crédito e se pagou no caso afirmativo. Mas, em geral, a pesquisa é feita muito no muito no no toque de caixa, sabe?

SPEAKER 1: E o banco dá esse tipo de informação? ###

SPEAKER 0: me parece que eles têm uma ficha cadastral para cada cliente. Que Inclusive o governo do Banco Central ãh está procurando moralizar um pouco esse problema de abertura de contas. Eu verifiquei no exterior, inclusive, que não é qualquer indivíduo que possui conta em banco. Um profissional liberal, um professor, um indivíduo assim, bom, esse sim, porque tem um certo nível. Mas aqui nós vemos que auxiliares de escritório que ganham duzentos e oitenta cruzeiros por mês têm conta em banco. Então o cheque está totalmente desacreditado. A senhora vai receber um cheque, eh não é porque o cheque é pagamento à vista, de acordo com o texto da lei. Então não é pagamento à vista porque a senhora não sabe se é ou não é, nem sabe se tem validade ou não tem. Então, em vista disso, o banco tem uma ficha cadastral. Mas, no meu entender, com todos os problemas que podem adivir de uma pesquisa. Porque o informante sou eu mesmo. Então, eles perguntam lá, caso do credit card e do cartão elo, o senhor possui bens e imóveis. Sim, possuo, na rua tal, número tal. Mas também eles não vão ver se tem ou se não tem. Agora, é gozado, o brasileiro tem um certo, eu também notei isso, conversei com amigos no exterior e tal, cada povo tem um complexo com uma certa coisa. O americano tem uma mania de só falar de sexo e essa coisa, criança com cinco anos só pensa nisso. Agora, aqui o dinheiro é um negócio que ofende. Não sei se a senhora já ouviu, já ouviu a seguinte frase, que coisa horrível, esse menino só fala em dinheiro né. É, aham. Então, o brasileiro é gozado, ele quer ser protegido, mas quando a proteção é demais, Eu me lembro de certa feita, um cliente meu ãh comprou um carro, um carro de luxo, era um Ford Galaxy, e deu bastante, parece que mais de cinquenta por c> <ento. E uma financeira, que era de um banco, não posso dizer qual é, não me lembro, parece que era da União de Bancos. Eles fizeram uma pesquisa completa, inclusive as indicações que ele que ele deu, uma delas era eu, vieram aqui saber se era verdade, se eu era mesmo advogado dele, e onde tinha questões, e quais eram as questões, Digo mais, o indivíduo disse que tinha casas alugadas, eles foram lá falar com os inquilinos. Bom resultado, o homem ficou bravo para burro, não quis mais fazer o negócio, fez porque já estava feito, mas nunca mais. (riso) () É, interessante isso. Mas então esse homem está desconfiando, que seja mentira e tal. Agora, uma cidade como São Paulo, o problema é meio impraticável. Uma agência de bairro, não. A gerente me conhece, todo dia eu vou lá e e me apresento. Ela sabe da minha situação até financeira, do com cheques que entram e Agora, eu me apresento numa agência aí central, para começar, eles não conhecem todos os clientes, porque não há não há jeito né de conhecer todos. Agora, o banco tem ficha cadastral, mas como o Comércio e Indústria, que é um banco antigo, diz que seguro morrer de velho, eles só dão para quem ele conhece.

SPEAKER 1: (riso) É, é verdade.

SPEAKER 0: Para quem eles conhecem, eles dão. Inclusive, eu tenho uma cliente e vizinha, mora aqui perto, ela queria aí um empréstimo, até não era coisa muito grande não, e ela tem imóveis. Não quiseram, queriam um bom avalista, e depois imóvel não adianta, porque o banco não se interessa em em executar em executar hipotecas ou coisa assim. Aliás, por lei, somente o bê ene agá pode emprestar dinheiro sobre hipoteca, sendo instituição financeira.

SPEAKER 1: E no caso o banco não poderia execu>

SPEAKER 0: <tar? Sobre hipoteca não. Bom, executar ele poderia. digamos, indi ãh ele incitaria um indivíduo para pagar em vinte e quatro horas sobre pena de penhora e penhoraria a casa. O que ele não pode fazer é hipotecar, quer dizer, dar um dinheiro em garantia, com uma garantia real de uma casa, como hoje está se fazendo. Né? O agiota, em geral, empresta dinheiro só com garantia de de casa, bem imóvel, terreno, fazenda, enfim,

SPEAKER 1:   coisas assim. E não há nenhuma nenhum mecanismo assim que possa impedir isso, () através do agiota.

SPEAKER 0: Não é, porque eh esses males acontecem porque a vítima quer ser... quer ser lesada. É uma história parecida com o conto do vigário. O indivíduo sabe que o juros é alto, que que os problemas são vários, que a transação fica muito cara, mas ele às vezes, ou por desespero, ou realmente por prever que vá fazer bons negócios e não o faça, acaba entrando nesse gênero de coisas. Agora, a hipoteca realmente é um instituto muito antigo. Existe no direito ah direito brasileiro, já desde os primórdios e tal e. E é interessante para quem tem bens e precise conseguir dinheiro. Para uh para fazer circular o dinheiro. É um bom negócio para quem sabe comerciar realmente. Sim. Inclusive quem quem mais está usando isto, Ultimamente é praticamente as instituições do governo, a caixa econômica que empr ãh que dá empréstimo para a compra da casa própria e... e garante com hipoteca. Então faz uma escritura de compra e venda com confissão de dívida hipotecária e garantia de mútuo, quer dizer, empresta o dinheiro para a pessoa comprar a casa, fica com a casa hipotecada até que uhum até que haja o pagamento total. Hoje está meio em desuso a caixa econômica por um motivo que a justiça tem até tem até julgado ultimamente. Eles Como não podem cobrar, além da correção e o juro ele, nada mais, eles cobram uma taxa de serviços que chega a um absurdo de trinta e cinco por cento. Inclusive, por esse motivo, alguns prefeitos do interior me procuraram, a mim e ao meu pai, para entrar com ações nesse sentido, pleiteando devolução, porque já houve solicitações na justiça já deferidas nesse sentido. Porque isso é usura. Uhum. E vamos ver, né?

SPEAKER 1: O Estado começa a cometer um duro negócio... (riso) Está muito sério. E escuta e a e o funcionamento da Bolsa, como é que se processa isso?

SPEAKER 0: Bom, agora o funcionamento da Bolsa eu não estou, assim, digamos, bem a par, não posso me considerar... () Como é que que a que a coisa é feita? Bom, naturalmente, o interesse do governo, me parece, é fazer com que haja mais dinheiro para a Bolsa funcionar. Inclusive, eh davam várias vantagens, inclusive de gênero fiscal, imposto de renda, et cetera e tal, para evitar a acumulação de capital em imóveis e outras coisas que, enfim, não sejam dinheiro. Agora, como toda coisa que é vem cercada de sensacionalismo, e aqui vem naturalmente a minha opinião pessoal, ãh existe muito o problema da propaganda e o problema da da pessoa que que se deixa fascinar por essas coisas. Então, naturalmente, e todo mundo sabe, o funcionamento da Bolsa, ãh as sociedades anônimas, que são regidas por lei especial, ãh emitem as tantas ações e pelo valor delas se sabe o capital que elas têm. Agora, de acordo com os lucros, ãh elas distribuem, essas sociedades, uns dividendos que são fixados em balanço por ações. Sejam elas nominais ou preferenciais, é o tal pê ene, pê pê, ó pê, que se apresentam aí nos noticiários especializados. E vez por outra, quando o lucro é bastante, então abrem capital e e dão então bonificação. Cada pessoa, a Light fez isso recentemente. Conforme eu dizia, as sociedades anônimas, quando o lucro apurado em paran balanço é suficiente e bastante, elas então distribuem bonificações. E me parece que o que mais chama a atenção do público, do pequeno investidor, são essas bonificações. Eu dou um exemplo. Ah a Light, que é a maior sociedade particular do Brasil, ela há pouco tempo abriu subscrição sessenta e nove, me parece, subscrição de ações ao preço de um cruzeiro cada uma, que é o valor nominal. Então, várias pessoas compraram. Eu vejo, por exemplo, o caso do meu pai, que comprou três mil ações, logo em seguida houve um dividendo de cerca de trezentos ou quatrocentos cruzeiros, a senhora vê mais de dez por cento do capital, e uma bonificação de

SPEAKER 1:  vinte e cinco por cento. A bonificação não é dividendo?

SPEAKER 0: Não. Dividendo costuma ser em dinheiro e a bonificação em novas ações. Em vista disso, por exemplo, o meu pai que comprou três mil ações estava ultimamente com qua> <tro mil novecentos e trinta e sete. A senhora vê que o capital fora os dividendos em dinheiro que ele recebeu periodicamente, cerca de trezentos cruzeiros por mês. Além do mais, esse dinheiro é descontado no imposto de renda como ãh como, me parece que, sem grande certeza, me parece que é rendimentos derivados de emprego de capital, re ãh rendimentos derivados de investimento. Então, isso além de ser ganho, ainda é desconto. Agora, há outro problema, há o valor das ações, que conforme haja mais procura ou mais progresso da empresa, então as ações sobem de valor. de valor. Então, o valor nominal é um cruzeiro, como é o caso da ação do Banco do Brasil, chegou a custar cinquenta cruzeiros. Ent> <ão, aquele indivíduo que compra a ação por um cruzeiro, ele enriquece sobre esse aspecto. Agora, aquele indivíduo, como alguns que eu conheço, que quando viram lá no alto a ação do Banco do Brasil a cinquenta e um cruzeiros, bom, então vamos esperar baixar um pouquinho e comprar. Então Quando esse quando baixou para os quarenta, eles compraram. ### Então, o prejuízo é grande, né? Desculpa. Diga lá. A> <h, eu estava terminando de fazer aí uma dissertação meio...  meio leiga sobre o mercado de capitais. () leiga Agora, uh naturalmente, todos esses sistemas são controlados por corretores de valores e existem companhias como a eme Marcelo, a Intermediaria, que dizem que ensinam como empregar o dinheiro, porque justamente a senhora olha lá no jornal e aquilo pode parecer para a senhora uma coisa totalmente desconhecida. Bom, mas por que que essa vale dezesseis, essa vale oito, esta vale sete? Então eles sabem mais ou menos quais são os motivos que fazem com que essas ações desçam ou subam e qual é qual é a tendência. Eh no meu entender, existe aí um grande conhecimento de economia, mas muitos deles fazem como homem do tempo, né? É, talvez vá chover e tal. Então, eles sabem, por exemplo, se o banco tal está com problema de diretoria, o Banco Comércio e a Indústria, eu tenho ações deles, uma a ação sempre, embora ele falou nominal, de um cruzeiro, chega mais ou menos a dois. Então, houve época em que estavam brigando por causa do controle acionário, uns foram embora, outros voltavam. Inclusive, uma das famílias dominantes ali dentro se separou e foi para o Banco Português, que era o Silva Gordo. Então havia aquela procura deles de ações, porque talvez duas, três mil ações de um pequeno acionista contasse na votação. Então aí as ações subiram e esses problemas estão mais ou menos, ãh digamos, alheios a nós que somos pequenos investidores e tal. Só aquele pessoal de lá de dentro percebe essas coisas. Agora, outra coisa que que nas ações também, tem uma variação ãh muito grande no comportamento do investidor, é a promessa que é cumprida realmente por estatuto de quase todas as sociedades anônimas. Em determinado tempo, quando é aberto o capital, digamos, a ação está valendo dois mil cruzeiros e houve um aumento de capital apurado em balanço. E eles então dizem, bom, mas o valor nominal é mil cruzeiros. Então os senhores vão comprar essas ações por mil, emba embora elas valham dois. Então, mas é só quem é acionista. Uhum. Por exemplo, o nosso caso, o Banco Comércio e Indústria, eles permitem. Damos uma bonificação de duzentas ações e permitimos que compre mais quarenta por cento desse valor a um cruzeiro, que é o valor nominal. Uhum. Então, existe todo esse sistema. Mas eu eu tenho a impressão que, no que pese este grande esforço do governo no sentido de popularizar essas medidas, Ainda o brasileiro tem preferência pela liquidez, que nós chamamos em economia. O brasileiro prefere realmente o dinheiro ah a esses movimentos. Uhum. Porque o dinheiro é sumamente líquido, né? A qualquer momento a senhora faz alguma coisa com ele. Sim, claro. Inclusive, uh dá-se um fato. Alguns povos preferem joia, porque dizem que joia é valor a qualquer hora, ouro, a senhora vê, orientais principalmente, israelitas costumam ter aquele monte de de joias e tal, porque realmente num momento em que por um decreto o dólar não não valha mais nada, ou o cruzeiro valha menos ainda do que ele vale, o ouro é cotado aí internacionalmente ah tanto a onça, né? A senhora vê que, por exemplo, com essa crise do dólar, houve uma baixa grande do preço do dólar em relação ao ouro. Dava uma base de Lembro se era trinta e cinco dólares a onça do ouro, foi para setenta, ou coisa que eu valho. ()

SPEAKER 1: A pessoa que está inte interessada em saber essa movimentação de ação assim diariamente, ela tem condições de saber?

SPEAKER 0: Tem, porque existem, por exemplo, essas financeiras que realmente têm interesse em orientar o indivíduo. Pelo menos é o que dizem. Eu nunca tive, por exemplo, assim a prova pessoalmente. Mas elas têm interesse porque assim elas convencem o indivíduo a deixar dinheiro com elas, que elas então pretendem empregá-la da ma ãh da melhor maneira possível, né? Sim Inclusive esses fundos de investimento, esses condomínios da Deltec, do cada um possui um nome, que em geral é uma sigla. Por exemplo, o do o do Itaú América é o da Jaboticabeira, porque o indivíduo lá tira é o ECO, Economia Crescente Organizada. O do Comércio Indústria é o PAI, Plano de Aplicações Inteligentes. Então, existe lá um depósito mensal, pode ser mesmo de uma vez só. A senhora deposita uma quantia e com essa quantia, a senhora poderá comprar mais ou menos cotas conforme a cotação dessas cotas em bolsa. Agora, essas cotas sobem ou descem porque o condomínio é composto de várias ações e essas várias ações podem subir ou descer. Então, por exemplo, há variações. A senhora hoje com cem cruzeiros pode comprar cem cotas do fundo PAI ou do fundo () de investimento ou do fundo Bradesco. Po porém, se essas cotas subirem muito, a senhora poderá, em vez de de ter ãh cem cotas, ter duzentas com esse mesmo dinheiro, porque elas subiram. Ter duzentos cruzeiros e não cem cruzeiros. Mas agora deu ao contrário eh. Houve, por exemplo, a cota do fundo do PAI, andou em quatro cruzeiros e vinte, hoje está por dois e  trinta. Então, se a senhora tinha mil cotas no valor de quatro mil cruzeiros, hoje tem mil cotas no valor de  dois Mas é que também existem bonificações por ação, por cota no fim do ano. Então, quer dizer que, a longo prazo, seria bom investimento.

SPEAKER 1: Ah, sim, a longo prazo. Longo prazo. Ag> <ora, no caso, por exemplo, assim do dia a dia, se a pessoa quer se informar, por exemplo, se ela quer estar ali presente e tal, há um a bolsa informa, ah vamos dizer, a situação das ações? A>

SPEAKER 0: <h, sim. ### Inclusive, é publicado no jornal diariamente o valor das ações. E a senhora vê que hoje, devido à vulgarização desse sistema, pelo rádio, até a Jovem Pan indica, a Bolsa abriu em alta de dois vírgula tanto por cento, abriu em baixa, no Rio abriu em alta, e por isso, por aquilo, ações que mais subiram, tais, ações que mais desceram, tais. Então aí dão alguns valores das principais. Bradesco abriu com tanto, fechou com tanto. Limite de alta foi tanto. Ãh uh Itaú América subiu com tanto, desceu a tanto, et cetera e tal. Quer dizer que então a senhora tem mais ou menos um termômetro. Agora, naturalmente, aqueles problemas absolutamente internos a gente não vai perceber. Mas a gente percebe, por exemplo, uma ação que todo dia está caindo embora. Ah a tendência normal até o meio deste ano tenha sido a queda do ano passado para cá. Porém, agora existe uma uma esperança de melhora, porque a partir de uns quinze dias atrás, não, talvez menos, semana passada, houve já o primeiro recolhimento do imposto de renda. Então, o imposto de renda, ao contrário do que se fazia o ano passado, eh vinha uma ordem de pagamento, uma notificação no no sentido no seguinte sentido. A senhora teria que recolher, vamos dizer, mil cruzeiros de imposto de renda e cento e vinte de Decreto-Lei E então a senhora ia ao banco de sua preferência e ali empregava. Hoje não. O imposto de renda é cobrado todo e depois eles entrega e entregarão ao banco o correspondente, aqueles doze por cento, que hoje já não são doze. Por decreto do governo, varia ãh até vinte e quatro por cento. Uhum. Ãh. Sendo maior a percentagem, quanto menor o imposto. Dessa forma, ãh então agora está entrando dinheiro. para emprego na bolsa, porque isso vai em ações. É um outro fundo, é o fundo fiscal. É diferente desses fundos de de investimento como o PAI, o ECO, mas é é semelhante. A única diferença é que são fundos fiscais. É com dinheiro vindo do imposto de renda, como dizia o Golias na televisão. Este é o dinheiro do imposto, né? Adeus, né? E este aqui vai multiplicar. (riso) Porque realmente o dinheiro do imposto diretamente não se vê mais, né?

SPEAKER 1: Mas e assim, por exemplo, ah para saber a cotação do dia de cada uh de cada a ação, por exemplo?

SPEAKER 0: Ah, é muito fácil. Eles afixam na lousa lá da Bolsa, né?

SPEAKER 1: Mas tem um nome, ou não? Eh

SPEAKER 0: Eles chamam de... É quadro, mas não é bem esse nome que eles dão. Não sei se é placar, que é o nome francês, né? Não sei como eles chamam. A> <gora, hoje, eu li que recentemente a Bolsa de São Paulo adotou de maneira pioneira, uh o sistema eletrônico, é por computador. Muito melhor do que aquele indivíduo lá escrevendo, apagando e tal, como a senhora via nos filmes antigos da Bolsa de vinte e nove né, o camarada lá escrevendo, baixava aquilo, e todo mundo com a mão com a mão na cabeça né, porque o dinheiro estava indo estava indo para o brejo, como se diz por aí não é. Agora, hoje, por meio de de computador eletrônico, já sai fixado o valor da açã>

SPEAKER 1: Senhor me diz, assim por exemplo, das caixas econômicas, a maneira de elas assim movimentarem o di o o dinheiro em relação ao cliente, o sistema deles?

SPEAKER 0: Bom, a caixa econômica, ela tem hum algumas vantagens. Como eu já disse no começo da nossa conversa, ela se chega mais ao pobre, porque aquele sistema de caderneta é um sistema muito mais ãh muito mais claro para uma pessoa. pouco culta ou inculta totalmente, do que esse sistema de extrato bancário. Então a caderneta... Eu vejo, por exemplo, gente antiga... Bom, mas o banco não dá a caderneta. Porque a caderneta é uma coisa assim que não há dúvida no começo. Está lá, entrou, saiu. Entrou, saiu, saldo é tal. Quanto eu tenho hoje? Está aqui. Ah, sim. Não há esse perigo de cheque. A senhora esqueceu que deu um cheque e tal. Então, digamos, esse povo miúdo gosta mais disso. Depois tem outro problema ãh favorável à Caixa Econômica. Ela está mais ou menos presente em todo lugar. Inclusive é o único estabelecimento de crédito que está praticamente em todos os municípios do Estado. Uhum. Me parece que são quinhentos e setenta e dois municípios no Estado, ela tem quinhentos e sessenta e quatro agências no interior. Quer dizer que haverá uma dúzia de municípios que não têm agência da Caixa Econômica do Estado. Mesma coisa a Federal, está em todos os estados. É mais fácil, né? Por exemplo, a senhora pode ter vontade de ter uma conta no banco português, mas no seu bairro não tem nenhum banco português. Ou se tem, é num lugar meio distante que não que não não lhe traz comodidade para chegar lá e ser atendida. Agora, a caixa econômica, além do mais, ãh pelo que eu posso ver, porque nos bairros, nas vagas distritais, os depósitos são feitos nas caixas econômicas. digamos, o indivíduo está sendo despejado ou cobrado, então ele tem que depositar na caixa econômica em conta judicial. E eu vejo que os funcionários de caixa econômica, embora com aquela má vontade particular (riso) dos funcionários autárquicos e funcionários públicos, eles em geral entendem mais esse povinho humildo, preenchem com muita paciência aqueles papéis de depósito, de retirada, e já pega uma caderneta e dão a conta ãh atualizada, que, por exemplo, já num banco é uma coisa mais dinâmica, a pessoa se vai, cada funcionário preencher conta para cada indivíduo que chega é mais difícil. Então, me parece que esse é um dos fatores pelos quais esse povinho prefere a caixa econômica. Depois, ainda um outro fator. Ela aceita qualquer dinheiro, até um cruzeiro que a senhora queira levar lá, eles aceitam. Eu mesmo, estando presente na Caixa Econômica da Penha, vejo pessoas ali, depositam vinte, trinta, quarenta, ãh dez, até coisas assim. Então, ela tem mais, digamos, ela é mais democrática sobre esse sentido. Me parece, pelo menos é esta a opinião. Agora, o banco, se a senhora tem ali uma conta de cento e cinquenta cruzeiros, nem confiança lhe dão, porque dizem, ah, esse indivíduo não movimenta, não tem vantagem nenhuma, está só aqui fazendo a gente gastar ficha e gastar ãh envelope para mandar o extrato e coisas assim. Então, a caixa econômica, sobre esse aspecto da caderneta, esse povinho prefere. Eu já percebi.

SPEAKER 1: uma caderneta de caixa econômica, e a coisa me irrita tremendamente, porque aquele demora de lá. Ah  bom porque. Então eu achava que o sistema, por ser assim demorado, mas eu não tinha pensado nesse seu nessa sua análise, que é muito positiva. Realmente

SPEAKER 0: Para a senhora, ou para ela, ou para mim? Sem falsa modéstia, nós pegamos logo do que se trata, né? Então, para nós, o tempo é mais precioso do que isso. () Nós não queremos ter segurança numa caderneta. Não é a caderneta que nos dá segurança, porque aquela máquina que eles têm pode errar também. Basta que se lhe dê um número errado. Aham. Mas eles não. Eles acham que está lá. É a prova. Ah Agora, o banco já é diferente. Por exemplo, existem bancos, como o Banco do Estado, que no meu entender é o pior deles, que existe para atender o cliente. A senhora chega lá, quer saber o saldo, eles nem lhe dizem. Aham. Eles querem que a senhora assine um papelzinho, que eles vão lá dentro e aí lhe dizem quanto é. Às vezes, pessoalmente, eu me lembro um dia, há poucos dias, aí me deram um saldo errado. Eu lancei um cheque, eles devolveram. Eu estava fechando conta. Nesse banco, porque não me interessava mais e tal, porque toda advogado tem que ter uma conta no Banco do Estado, pelo motivo que, aliás, eu acho totalmente inconstitucional, mas a lei está aí. É ãh Quando há uma condenação contra o Estado, Ela é paga, o advogado vencedor, da parte vencedora, em cheque cruzado para o Banco do Estado. Quer dizer que eu tenho que ter uma conta no banco para que o Banco do Estado cobre e ponha na minha conta esse dinheiro, senão não adian> <ta. Ah não sabia. Então a gente deixa uma conta aberta para esse fim. E> <u tinha duas, uma na cidade e outra no bar. Eu queria fechar qual a da cidade. E ele me disse que eu tinha lá duzentos e cinquenta cru> <zeiros e eu dei o cheque. Duzentos e cinquenta, não era

SPEAKER 1: É insuficiência de fundos. Aham. (riso) ().

SPEAKER 0: Insuficiência de eh  vinte centavos. Mas, enfim, daí eu fui lá e regularizei a situação. Mas é muito aborrecido isso, não é? ###

SPEAKER 1: () nunca mandam. Nunca. Nunca.

SPEAKER 0:  Ja> <mais. Ali> <á> <s, para não dizer que nunca mandam. Minha mãe tem lá uma velha conta, eles mandam uma vez por ano, assim mesmo errado.

SPEAKER 1: Eu nunca recebi eu também, assim, circulo pelos bancos, eu nunca recebi extrato do do do banco. Não, eles não dão a mínima. O Banco do Bra>

SPEAKER 0: <sil também era assim.  mas agora já está bem melhor, já tem mandado mensalmente. Depois o Banco do Brasil apresenta outras vantagens, né? Ãh. Por ### Não, o cartão Olo, cheque Olo, eles chamam, é o seguinte, a sala tem um cartão de identificação ãh que lhe dá um... uma cobertura mais ou menos equivalente ao seu saldo médio. Então há cobertura até setecentos, até mil, sem consulta prévia. Digamos, a senhora está... Caso típico do meu pai, nós estávamos em Criciúma, em Santa Catarina, e queríamos pagar com dinheiro, e não com cartão de crédito. Então ele foi lá, ele apresentou o cartão, fez o cheque ouro, mil cruzeiros eles que pagaram, porque o banco garante. Sim. Agora, ainda quem tem esse cheque ouro, eles parece que permitem dar um um cheque igual ao saldo médio, uhum ou superior ao saldo médio, e não, minto três vezes o saldo médio. A senhora tem mais ou menos um saldo médio de doze mil, a senhora pode dar um cheque de trinta e seis que eles pagam, depois vão descontando com aqueles juros e tal. Então o Banco do Brasil hoje já está muito mais dinâmico. Agora o Banco do Estado é sumamente reacionário. Como diz o pessoal da esquerda, (riso) eu condeno totalmente a maneira pela qual eles usam esse termo né (riso) (). Mas realmente reacionário para mim é aquele indivíduo que não quer fazer reformas porque está acostumado com aquilo e não quer mudar.