Inquérito SP_D2_047

SPEAKER 1: : ### ### No momento em que você entra em um banco, quando você quer abrir uma conta, o que você deve fazer A quem procura, o que deve fa

SPEAKER 2: : Bem, é sempre normal a pessoa, quando entra num banco, se dirige ao gerente juntamente com documentos de identidade juntamente com outro depósito abre normalmente a sua conta preenchendo duas ou certos bancos tem os seus regulamentos de três fichas assinando três vezes E, mediante esse depósito, a sua conta já estará aberta, podendo ser movimentada.

SPEAKER 1: : E por que é necessário assinatura três vezes? A

SPEAKER 2: : Ah, porque quando você faz o cheque, que você tem que retirar o dinheiro após a sua abertura na sua movimentação, essa sua assinatura é conferida.

SPEAKER 1: : E há necessidade de um depósito mínimo? 

SPEAKER 2: : Bom, aí aí já já abrange certas particularidades de cada banco. Tem banco que... que obriga um depósito mínimo de de cem cruzeiros.

SPEAKER 1: : Por exemplo, existem contas populares, contas sem limite, o que é a conta popular?

SPEAKER 2: : Bom, a conta popular é a movimentação mais ou menos do povo em si, a conta sem limite seria mais ou menos uma conta muito alta, entende? S Sem limite, não há limite de de depósito. Hum, e

SPEAKER 1: : E há necessidade de alguém ser

SPEAKER 2: : responder pela pessoa, que... É, seria o abonador do caso. Quando você entra no banco, geralmente é o gerente que ele é, já... Tem interesse. Ié. O geruente ele tem o seu interesse e ele abona a sua firma. Hum. É É uma responsabilidade não muito fiel, porque amanhã se der um cheque sem fundo ou qualquer coisa de irregularidade quem responde é o próprio emitente, o próprio dono da con

SPEAKER 1: : E se você tiver necessidade de movimentação do dinheiro, depois de quanto tempo você pode movimentá-lo, eah, a contar da data que você depositou? Aí

SPEAKER 2: : Imediatamente. I

SPEAKER 1: : Imediatamente. Há um prazo? N

SPEAKER 2: : Não, não há prazo. E Imediatamente. N

SPEAKER 1: : Nem que esse depósito tenha sido feito em cheque?

SPEAKER 2: : Bom, se for em cheque, para ver por intermédio da Câmara de Compensação, se o cheque tem fundo, senão o cheque fica bloqueado as quarenta e oito horas. A Após a movimentação na Câmara de Compensação, o cheque, dizendo-se na na gíria bancária, virou dinheiro. A Aí já não é mais problema.

SPEAKER 1: : E se o dinheiro foi, éh... se o depósito for de, éh, feito em papel moeda, ou a moeda corrente, então, no caso, não há pro... Bom,

SPEAKER 2: : aí não há problema nenhum.  Dá-se o o o depósito em chip, Em questão, o banco faz o seu o o seu lançamento, que é a contabilidade bancária, né? E Ele debita contas corrente, credita o cliente, e já tendo dinheiro na conta do cliente, o dinheiro é do cliente, sendo administrado pelo banco. A Agora o cliente age de acordo como ele quer. O Amanhã ele tira tudo, pode cismar de encerrar a conta amanhã.

SPEAKER 1: : E pode haver algum problema de extravio, de depósito em contas diferentes, em contas de outras pessoas? É

SPEAKER 2: : É, isso aí já abrange mais uma parte da contabilidade bancária. E Ela pode haver, o correntista em si pode errar. A A fez o depósito e o correntista pega o depósito de A e lançou no depósito de B. Mas todo fim de expediente, o corrent, a, o fechamento da contas corrente acusaria isso aí. Então, acertaria-se na hora, né? Hum

SPEAKER 1: : Qual a função de um gerente no banco, no caso?

SPEAKER 2: : Um gerente no banco seria a autoridade máxima dentro daquela agência ou matriz que seja, né? É É o intermediário entre o cliente com a diretoria, no caso.

SPEAKER 1: : Certo. A A diretoria, então, não conhece Os depositantes praticamente não conhecem... Não, há conhecimento ()

SPEAKER 2: : Há. Há Há. I Inclusive eles tem certos conhecimentos que é somente por intermédio da diretoria que é feito, certos financiamentos... Hum... et ceteras.

SPEAKER 1: : O que vem a ser um financiamento, no caso, feito por um banco?

SPEAKER 2: : O financiamento é um empréstimo em papel-moeda corrente que o banco faz a um cliente ou a uma pessoa até estranha que seja. daí cobrando juros e com um certo tempo de pagamento. E

SPEAKER 1: : E esses juros variam de acordo com o banco? O Ou há um... não, aí é tudo... de acordo com o prazo fixo? Não. N

SPEAKER 2: : Não, aí a acontece o seguinte. A Atualmente as instituições financeiras são tudo () por, pelo Banco Central, entende? Então há normas do governo estipulando juros O Banco Central ele surgiu numa substituição para o Banco do Brasil, né? Ele, e Ele trabalha mais ou menos correlatamente com o Banco do Brasil. E E ele administra, pode-se dizer, quase que todos os bancos. En Dá uma orientação em si a todos os bancos, em todos os campos. S Seja no campo de empréstimo, é ele só é ele que dá que as resoluções, eles a apresentam as normas de como se fazer um empréstimo. A Até ultimamente, ### Ele reuniu ele falou, ora as normas seriam dada pelo () do Banco Central. Ele que solta essas norma, entende? S Seria um coordenador.

SPEAKER 1: : Então os bancos praticamente estariam subordinados a esse Banco Central por um problema de cheque sem fundo ou de qualquer... Certo, certo.

SPEAKER 2: : Existe uma resolução do Banco Central que todo cliente que apresentar cheque sem fundo duas vezes, automaticamente sua conta estará encerrada. É É norma do Banco Central e os bancos são obrigado a acatar.

SPEAKER 1: : Quando houver encerramento dessa conta, ãhn, como é que o cliente vai, ãhn, conseguir uma nova conta num outro banco ou ele ficará completamente sem possibilidade de de movimentação de dinheiro em banco? O

SPEAKER 2: : Olha, o problema é o seguinte, esse problema de fechamento de conta, como o cli, como o gerente ele necessita muito do cliente, Então, o gerente geralmente protege o cliente em si. N Nunca chega um cheque ser devolvido a () porque há uma proteção. No certo, a mesma. A Agora, se ver acontecer de um elemento fechar a sua conta por f insuficiência de fundo, ou ele passa a fazer uma movimentação numa caixa por intermédio de depósito contas correntes somente, retira e põe, sem poder movimentar cheque, Ou então ele tem que ter uma reserva e o seu banquinho, ser ser lá, na casa dele, né? Lá perto do penico tal (risos) fica guardado lá (risos).

SPEAKER 1: : Como é que funciona, no caso, um ma pessoa que quer fazer uma transação comercial por intermédio de um banco, éan, com relação a notas promissórias e letras de câmbios ou coisa parecida?

SPEAKER 2: : O problema da nota promissória em letra de câmbio é mais o a nota promissória em si, é uma nota de pagamento. E g Geralmente não abrange muito o banco. O que pode acontecer é o seguinte. contrata um serviço com B ou compra algo de B e dá uma nota promissória, etc m mais. B, necessitando do dinheiro, ele pode descontar no banco. Então ele vai no banco, o banco, éh, se anota alguns () mil cruzeiros. O banco dá lá oitocentos cruzeiro pela nota, emitindo uma ficha de pagamento aonde o sacado vai ter que receber lá no banco, vai ter que pagar essa nota lá no banco. Ele pode descontar no banco, né? é, o banco num quase, geralmente não participa muito com nota. Trabalha mais com duplicata.

SPEAKER 1: : Ah, então é uma garantia sendo transação feita por intermédio... É.

SPEAKER 2: : É, a nota, a nota promissória, naquele campo são, éh, totalmente quentes. E

SPEAKER 1: : E o sistema de duplicata, como é que funciona? 

SPEAKER 2: : Bom, a duplicata ela é um, ela é um pagamento que... que requer muito a coisa de que existiu nela, entende? Não é como uma nota promissória. Nota promissória, você assina uma promissória dizendo que que vai me dar o Banco do Estado, eu sou obrigado a pagar essa promissória (risos).

SPEAKER 1: : Você reconhece a dívida na nota promissória, né? É.

SPEAKER 2: : É. Agora, a duplicata, não. A A duplicata, a, o elemento, a transação em si, ela é é vista, entende? E ? Ela, inclusive... Depende de uma nota fiscal? Depende, depende. De ou tros... De nota fiscal e tudo mais. Você pode colocar uma no uma duplicata em banco, em cobrança, uma du duplicata de uma cidade próxima, tal, você não pode ir lá sacar, e de certa ma Mas, então você desconta lá no banco ou põe lá em em cobrança no banco. O O banco, por sua vez, pode junto ao Banco do Brasil redescontar, um rédesconto, seria no caso, juntamente com o Banco do Brasil.

SPEAKER 1: : E quando há falta de pagamento, o que acontece com essas duplicatas ou notas promissórias? A

SPEAKER 2: : ah, como diz a gíria, vai para o pau (risos). Vai para protesto, né? E

SPEAKER 1: : E quando é efetuado o protesto, o cliente, no caso, teria sua conta encerrada?

SPEAKER 2: : Teria, lógico, evidente. A Sua conta seria encerrada e, se ele não pagar, se for um comerciante, pode se declarar, inclusive, sua falência ou concordato no caso.

SPEAKER 1: : E quando um cheque é depositado, muitas vezes, em uma agência determinada, e para a cobrança ser feita em outra cidade, como você citou agora há pouco, como é que a pessoa pode ter garantia de que aquele dinheiro chegará a tempo para efetuar () o pagamento?

SPEAKER 2: : Quando um cheque ele é depositado em um banco, aí apresenta duas características. O primeiro é o seguinte, precisa ver se o banco tem agência no local da onde o cheque é. () é feito por intermédio de uma compensação interna. O banco manda para a sua agência e a sua agência, por sua vez, da localidade vai receber o dinheiro na agência da onde é o banco sacado. Se por acaso você deposita um cheque e esse mesmo banco não tem não tem agência nessa cidade, então ele pode colocar em cobrança por intermédio de um correspondente do país. Então, um outro banco tendo agência, processará igual e Esse

SPEAKER 1: : Mesmo caso anterior que eu falei. Certo. E dentro do mecanismo assim do banco mesmo, depois

SPEAKER 2: : Bom, o banco, ele ele aplica o dinheiro né na melhor maneira possível. Como ele ele empresta... Ele credita então esse dinheiro na conta do... Tá na conta dos elementos. E ele, por sua vez, com esse dinheiro, ele aplica da sua melhor maneira de aplicação que tem. Um gerente, mais ou menos, de uma agência, pelo menos que me consta, assim, ele tem um certo teto para poder aplicar. Então, um gerente pode aplicar sem consulta à diretoria, até uns dez Daí para cima, só com autorização mas da diretoria em si. Ora, como que ele aplica? Emprestando a juros, ou mesmo o fo em construções de propriedades, etecetera mais da melhor maneira (vozes sobrepostas) Seriam os investimentos que o banco dá. Porque antigamente o banco ainda pagava juros sobre isso, mas há uma resolução no Banco Central que hoje em dia não se paga mais juros, infelizmente.

SPEAKER 1: : Então, o o sistema bancário em si é completamente diferente do sistema das financiadoras particulares?

SPEAKER 2: : Bom, eu de da financiadora em si, eu não sou muito conhecedor. Conheço mais pela prática do do pouco dinheiro que eu aplico de vez em quando aí  Aí, geralmente, as financiadoras eles e eles têm vários tipos de planos. tem planos sobre letra de câmbio, você vai com uma letra de câmbio por tantos dias, quer dizer, é um juro certo.

SPEAKER 1: : Quando não. É um prazo fixo então?

SPEAKER 2: : É um prazo fixo. Quando não, você aplica, joga, como se dizendo, na bolsa. Joga na bolsa, entende? Aí  Aí, dependendo das ações existentes da bolsa, você pode ganhar ou perder, por isso já se diz joga, é um jogo. Pode ser que Agora atualmente está muito bem incrementado esse problema da bolsa, está havendo muita de muita muito ouro de parte do governo sobre isso aí e o estímulo é grande, entende Por isso está dando bem, mas por enquanto está meio parado, está na época de ser comprado agora.

SPEAKER 1: : Para você receber uma importância determinada, você depositando num banco Ou você emprestando em uma companhia financiadora, qual seria a maior garantia? Qual seria 

SPEAKER 2: : As companhias, geralmente, as companhias de financiadoras são todas do próprio banco. Então o Bradesco tem a sua, o Nacional tem a sua. Quer dizer que a garantia é a mesma. Nos 

SPEAKER 1: : E entre os bancos em si?

SPEAKER 2: : Há alguns. Ah ah bom. Há bancos maiores e bancos menores né  Há bancos com maiores poderes e bancos com menos poderes economicamente. (vozes sobrepostas) O Banco do Brasil é um órgão governamental. É um órgão governamental, é um banco muito forte. função dele, ele, ele opera tanto quanto os os outros bancos em si. É mais protegido, entende? Porque o dinheiro sai da casa da moeda vai diretamente ao Banco do Brasil. Quer dizer, ele nunca falha. S Se você tem dinheiro lá, não precisa temer (riso).

SPEAKER 1: : E o Banco do Brasil, o que tem a ver com o Banco Central? Também está subordinado a ele? N

SPEAKER 2: : Não, não, não. Eh, s São mais ou menos, eh, ih, instituição que se equipara, entende? E Estando no mesmo plano. A

SPEAKER 1: : Agora, voltando ao assunto do do sistema interno do banco, O que vem a ser um sacado, no caso? S

SPEAKER 2: : Sacado? É É. Sacado é, é a pessoa que saca. ca. Quer dizer, a pessoa que retira o dinheiro, né? O sacado em si. Pessoa que assina o cheque, () O sacador, quem é? Um sacador quem vai pagar. O banco, no caso. E

SPEAKER 1: : E existe um avalista, não existe? Para as notas promissórias, principalmente? É.

SPEAKER 2: : É. O avalista, ele responde... Ele responde fielmente a... se no caso ele () não pagar.

SPEAKER 1: : Certo. E além disso, éh, além desse mecanismo, assim, do sacador, quem saca, né? Aquele que, o avalista, tal, existe, por exemplo, departamentos, dentro do banco que se, se responsabilizam por algumas coisas? Eh, existe, quer dizer, o banco, um banco em si, um banco e

SPEAKER 2: : Em si, ele é dividido de vários departamento () Então tem o departamento de contas corrente, departamento financeiro, a tesouraria em si, o departamento jurídico, quer dizer, Havendo algum poblema aonde o banco aplicou o dinheiro em se, e a pessoa não quer pagar etc. mais, o departamento jurídico toma todas as providências.

SPEAKER 1: : Quer dizer que praticamente eles recorrem às suas próprias dependências, e não necessitam, ahn, contrastar pessoas de fora, no caso, outras firmas ou coisa parecida para resolver os problemas internos? Não...

SPEAKER 2: : ão, absolutamente. Geralmente, ge Geralmente não. Agora, talvez tenha algumas instituições que tenha uns adevogados à parte aí e tal. Tenha mais confiança em um ou de outro. Questão de confiança isso, né? Que nem médico (risos). Questão de confiança. U

SPEAKER 1: : Um subcontador, no caso, o que ele tem pri, eh, como função primordial? É

SPEAKER 2: : É, boy do contador, né? Eh... Leva papel do contador (risos). Es Está esperando a vaga do outro (risos). No fundo é isso. O contador é abaixo do gerente, certo? É. É, abaixo do do do gerente. O gerente, por sua vez, ele é o intermediário, é assina, ele assina o balanço geral do banco.

SPEAKER 1: : Quem assina o balanço geral do banco? É

SPEAKER 2: : É o contador, em si. E

SPEAKER 1: : E o gerente não é necessariamente obrigado a ser contador? N

SPEAKER 3: : Não.

SPEAKER 1: : Depende mais do relacionamento que ele tem com as pessoas... É depen, depen

SPEAKER 2: : de de sorte e amizade para ele chegar até esse posto. Simplesmente isso. Tempo de casa em alguns lugares. N Nem sempre isso funciona. M Mas política também depende, né? Política ela é, impera tudo.

SPEAKER 1: : O que vem a ser, vocês, eh, vocês falam em balanço, falam uma porção de termos aí, conta, eh, departamento de conta corrente, departamento financeiro... O departa

SPEAKER 2: : o departamento em si, o departamento de conta corrente, ele mais ou menos, é aonde está, é a espinha dorsal de uma seção, de uma agência no caso. É É aonde mexe, cui vem a entrada, vem a saída, então ele lança uma certa ficha do conta corrente, certo? O O departamento financeiro seria a base da tesouraria em si. A A tesouraria em si é aonde o banco tem que ter uma certa provisão. Que se to Qualquer banco, se todo mundo for tirar o seu dinheiro, todo mundo imediatamente estoura, é evidente. Então, ela vê, é aonde tem a tesouraria mais o contato com o Banco do Brasil, porque ela saca no Banco do Brasil. O banc Todos os banco têm conta no Banco do Brasil. Então, ele vai lá e saca. A A tesouraria em si não vê também essa parte de numerário, o numerário, o dinheiro em si, como também o poblema de cheque, aonde funciona a câmara de compensação. Cer to. Então, vamos supor, deposita no Banco do Brasil um cheque do Banco Comercial. Então o Banco do Brasil, por sua vez, manda esse cheque para a Câmara de Compensação. ### Sendo bom o cheque em si, o pagamento, então aquelas quarenta e oito horas que dão o prazo de depósito em cheque, é simplesmente para isso para ver. Caso o cheque não seje bom, ele é devolvido na própria devolução, que funciona,  mesma coisa como a compensação, entende? A A ida e a volta. A A ida do cheque para ser cobrado e a volta do cheque quando ele não foi cobrado. O

SPEAKER 1: : O caixa dentro de um banco tem como função receber o dinheiro e efetuar os pagamentos, certo? É

SPEAKER 2: : É, ho, hoje em dia, an, antigamente um caixa era simplesmente ver o cheque, tá bom e paga. Hoje em dia, os banco adotam mais o caixa correntista. E Ele vê o saldo, vê a assinatura, paga o cheque, paga tud ntão, quer dizer, é mais rápido para o povo, mas... A responsabilidade dele é muito maior. É É, a responsabili dele passou bem maior, como também bem mais serviço. E não compensa ser caixa não. S Se você estiver interessado em ser, nem vai (risos). E

SPEAKER 1: : Esse sistema de de compensação em bancos e esse sistema de recebimento mesmo, depósito, etc. Éh, poderia ser facilitado com um um computador eletrônico ou coisa parecida? Não, nã Não, não, não

SPEAKER 2: : Não, aí tem que ser manual mesmo, entende? Tem que ser totalmente manual. Porque

SPEAKER 1: : Existem determinadas seções que passam para a computação, certo?

SPEAKER 2: : Ah, tem. Mas a mais a parte mais, ah, administrativa em si, entende? O serviço em si. N Não um o recebimento de um cheque, como de um outro. Porque um computador não vai ver se o Jo João me entregar o cheque, o computador acho que não vai saber se aque

SPEAKER 1: : ntão, apenas a contabilização dos

SPEAKER 2: : A contabilização, deveria ser. Por intermédio de computador e tudo mais. ###

SPEAKER 1: : Aí, sim. Com o que que seria a contabilização?

SPEAKER 2: : A contabilização do che Quando você faz um depósito no banco, né? Que nem eu já falei. o banco faz um lançamento, entende? O O banco lança, ele lança contas corrente, creditando o cliente, certo? A Agora, o banco também faz pagamento, quer dizer, quando o banco faz o pagamento, então ele faz o lançamento ao contrário. Desse lançamento assim, lançamento ao contrário, um tem que bater com o outro, então daí se faz uma contabilização em si. E tem vários outros tipos de empréstimos que o banco dá, então ele faz um tipo de de lançamento, no caso.

SPEAKER 1: : Então no balancete, no caso, eles vão, ãhn, fazer exatamente essa essa sistematização, que seriam os créditos, os débitos e a importância que está fixada no banco, ou emprestada, ou... Certo, todos os bens do banco, tudo, é o balancete geral de um banco, né? Agor

SPEAKER 2: : É o ativo e o passivo, e daí as suas contas. 

SPEAKER 1: : Existem, dentro de um banco, ãhn, vários departamentos especializados, ãhn, com suas funções determinadas para cada tipo de serviço? Ló

SPEAKER 2: : Lógico, né? A Acontece o seguinte, o banco ele tem vários tipos, assim, os seus departamento, a Abrange, como por exemplo, o departamento de conta corrente, o departamento financeiro, aonde abrange, tesouraria em si, todas as finanças do ban Departamento Jurídico, quer dizer, um banco pode ter um poblema, eh, jurídico de uma pessoa que não pagou uma letra, ou de uma pessoa, eh, que, inclusive, pode ser até um poblema trabalhista existente. Então, é chamado o seu Departamento Jurídico, onde defenderá o banco, em tribunais e tudo o mais que possa ser.

SPEAKER 1: : Quer dizer que esses departamentos se encarregam das suas funções e os ge gerentes, a diretoria praticamente tomam conhecimento desses acontecimentos somente depois de resolvida a questão ou eles vão acompanhando... Não, acom companham. A

SPEAKER 2: : Acompanha o processo em si, entende? É Porque o departamento ele é requisitado. E Então essas requisições são feito tudo por intermédio de carta. Acontece lá um poblema com um empregado. O empregado tem um poblema qualquer. O empregado trabalha na contas corrente. O O seu chefe, por sua vez, escreve uma carta ao departamento jurídico contando o que, a fra, a infração que o empregado teve. N Nessa infração, o departamento jurídico ele estipula que o empregado deve ser punido. E E que tipo de punição ele vai ter. Então ele pode ter receber somente uma advertência. Ou ele pode ser suspenso. como pode ser inclusive até eliminado. Pod tão, dependendo do empregado, se ele quiser recorrer em termos judiciais, ele vai à justiça e o departamento do banco, o departamento jurídico do banco, em questão, defenderá o banco em tudo aquilo que que os tribunais re requisitarem, né? Todos os poblemas que eles tiverem, tudo.

SPEAKER 1: : Há uma interelação entre esses departamentos diversificados dentro do banco?

SPEAKER 2: : Há, lógico. Há, há, o O banco funciona como uma comunidade, né? A Há uma ligação totalmente. E

SPEAKER 1: : E os funcionários de um departamento, ahn, conseguem facilmente, numa questão de transferência de departamento, há essa possibilidade de se transferirem com facilidade ou não? E Eles, se entraram num determinado deter de eh departamento eles são obrigados a continuar eternamente naquele departamen

SPEAKER 2: : Ah, isso depende muito de organização, né? Tem banco que essa facilidade, inclusive, eles incrementam. E Eles ajudam até. A Ajudam ou... Tem uns... Certos elementos que trabalha em tesouraria, no caso, mas faz cursos, fez cursos, et cetera mais e E é formado que para esse ramo não tenha nenhuma utilidade, mas tenha utilidade em outro ramo. Então... O próprio banco, a administração do banco em si, ela incrementa o elemento, incentiva esse elemento a estudar, dando certas oportunidade. A Agora, hum deh, tudo se refere à firma grande, né? A Às vezes o o poblema toma esse complexo. Tem certas firma que é mais fácil entrar e entrar de novo no próprio departamento novo. Como, por exemplo, um adevogado que pode estar numa tesouraria, às vezes é mais fácil ele pedir demissão do banco, e entrar para o mesmo banco para o departamento jurídico. A Às vezes. Depende muito do, da firma em si. É É mais organização de firma. Éh,

SPEAKER 1: : Éh, Dentro de um banco naturalmente deve existir inúmeras, inúmeros ti Agora, ãhn, para que um funcionário possa se comunicar facilmente com uma pessoa encarregada de um setor, éh, como é que ele procede? E Ele tem fácil acesso aos diversos departamentos, não? Aí

SPEAKER 2: : Isso aí, isso aí eu acho muito pessoal, entende? E Eu acho muito, muito mesmo. Porque pode acontecer o seguinte, tem lá o João Ninguém que não é nada? e acha que é, e então é um elemento inatingível. Outro não, o outro tem gente que é, vários e vários títulos que tem, mas isso é o é um elemento do povo. Isso é é muito pessoal, esse poblema de comunicação. Te

SPEAKER 1: : Quer dizer... A, as sessões que estão mais ligadas com o atendimento ao público, quais são? S

SPEAKER 2: : São contas corrente.

SPEAKER 1: : E o trabalho básico, primordial dessa sessão, qual é?

SPEAKER 2: : Bom, essa sessão é o seguinte, ela lança todos os lançamentos de um banco, todos os lançamentos existente diários, créditos, débitos, e ao fim do dia ela faz um balanço geral, batendo a sua contas corrente para não haver aquele problema de ter lançado numa ficha de um cliente em outro, et cetera mais, controla a espinha dorsal do banco em si, da da agência no caso.

SPEAKER 1: : Então, sem essa seção, o banco não funcionaria? A Ah, não. Esse pessoal especializado para atendimento e para crédito de conta, porque c, eh, atualmente esse sistema novo de caixa correntista, então seriam os casos que creditariam, debitariam, et eles estariam, ahn, atendendo a diversos trabalhos que seriam feitos por pessoas... Certo... Diversas

SPEAKER 2: : Certo, mas é como eu já disse, é uma comunidade, é uma, para o organismo poder funcionar, né? Cada um contribui com um pouco, agora todos são imprescindíveis. mas não insubstituíveis. Bom, aí é  Aí, aí é questão do povo em si, nenhum elemento é insubstituível, mas venha outro fazer a função que ele tem. A Agora, a seção em si ela é insubstituível. Certo, a se Certo, a seção. A O elemento não, tanto p tanto faz fazer Pedro como Paulo ou Afonso e et cetera mais. A

SPEAKER 1: : Agora, essas importâncias arrecadadas, então, ou depositadas, vamos dizer assi Elas serão encaminhadas para quê? Qual a utilidade, qual a finalidade disso? É 

SPEAKER 2: : O banco, quando o elemento deposita o s o seu dinheiro, ele aplica esse dinheiro da melhor maneira possível. Tanto em empréstimos, como como em incorporações. Ele pode se dedicar a qualquer ramo que quer, enten ende? É como se fosse uma pessoa. que recebeu aquele dinheiro e faz desse dinheiro o que melhor desejar. A Agora, o gerente em si, ele tem um teto de aplicação, né? I Isso já foi um (). E

SPEAKER 1: : Esses bancos, eles são, ohn, casas de confiança, naturalmente, da do povo não só que deposita o dinheiro, como também

SPEAKER 2: : dos próprios governantes do país, evidente, porque eles têm que... Oh, lógico, hoje em dia os governantes ele eles dirigem, pode-se dizer, os banco, entende? A

SPEAKER 1: : Através de um órgão especializado? É, a, é 

SPEAKER 2: : É, através do órgão do do Banco Central.

SPEAKER 1: : Qual a atividade do Banco Central?

SPEAKER 2: : É um banco mais de resoluções, entende? Dá muitas reso resoluções para o aplicamento desse dinheiro. Problemas de juro, poblemas, eh, de administração burrocrática, geralmente tudo parte pelo do Banco Central, dá uma resolução e os bancos acatam.

SPEAKER 1: : Então ele determina a norma a serem seguidas pelos outros bancos?

SPEAKER 2: : É, seria a norma, mas não é bem norma, que norma seria mais imposição, né? É mais resolu

SPEAKER 1: : existem determinados

SPEAKER 2: : É discutível a resolução. An Antes de se sair u, antes de sair uma resolução, geralmente é chamado, os diretores do dos bancos, das financeiras e tudo o mais, aonde é apresentado a a opinião em se. Dessa opinião é que se vê uma norma. Quer dizer que já é uma coisa preparada, né? Mas no ca Discutida entre eles, no caso.

SPEAKER 1: : No caso de um exemplo a um uma pessoa emite um cheque sem fundos, e Então ele não tem aquela importância para a cobertura daquele saldo, daquela quantia que deveria ter. Ele não tem. E Então ele emitiu esse cheque sem a a cobertura, certo? E Esse Banco Central determinou a algumas normas com relação a isso. Quais foram?

SPEAKER 2: : É o seguinte, todo elemento que apresenta um cheque duas vezes, sem fundo, ele terá sua conta encerrada. E Essa é uma norma do Banco Central. Agora, o poblema é o seguinte, precisa ver se o gerente não protege esse cliente. Ha Havendo uma proteção, isso não vai nunca aparecer. Porque o gerente pode cobrir, compreende? Ele assume toda a responsabilidade do cheque. Sabendo que é um bom cliente, et cetera mais. S Se não houver provisão, encerra-se a conta. O O elemento é depois é obrigado a trabalhar com caixas econômicas, que é na naqueles papéis de depósito. N Não pode usar cheque, entende? Então ele vai na própria, deposita em dinheiro, mas retira por retiradas.

SPEAKER 1: : Mas até chegar ao conhecimento do gerente, esse cheque não passou por diversas seções? S

SPEAKER 2: : Simplesmente na contas corrente. Quem autoriza a devolução do cheque é o próprio gerente. Quer dizer, na autorização o gerente já está tomando conhecimento.

SPEAKER 1: : Certo. Eh... Ainda né, nesse problema de cheque () se for um sem fundo, né? Há outros tipos de cheques? Há, porque o

SPEAKER 2: : O cheque sem fundo é uma consequência do cheque. Agora, antes disso, o cheque é um pagamento à vista em, no caso. Agora, há vários tipos, entende? Há o cheque ao portador. Qualquer pessoa recebe, não há problema nenhum. Há o cheque nominal. Quer dizer, o cheque nominal, se ele é nominal, ele é nominal a alguém. Então, esse alguém é obrigado a assinar atrás, senão o banco não paga esse cheque.

SPEAKER 1: : E só paga mediante apresentação de um documento, de identidade. É.

SPEAKER 2: : ### alguns casos, quando a importância for muito grande. G Geralmente, quando é um cheque de uma importância grande, o próprio gerente entra em comunicação com o emitente, para perguntar se ele assinou, porque Vem aqui um João Ninguém receber um cheque e tal O senhor autorizou esse pagamento? Tal eu autorizei. (), o João, o João Ninguém sai com o dinheiro. Or a, há o tipo do cheque cruzado, que o cheque cruzado ele força quem recebeu o cheque a depositar. Porque o cheque cruzado é somente pago de banco para banco. Há o cheque cruzado em que vem o nome do banco. Então somente esse banco, cujo o nome está marcado, é que pode receber. Há Há o cheque marcado, você pode marcar um cheque no banco para dia tal.

SPEAKER 1: : Pode haver cheque pré-datado? I

SPEAKER 2: : Isso dá cadeia (risos).

SPEAKER 1: : Quais os... as maneiras, se é que existem diversas maneiras, para o preenchimento de um cheque? B

SPEAKER 2: : Bom, o ch o cheque em si, ele tem que ele tem que se constituir de vários itens. Primeiro, data. I Importância em algarismo... em algarismo. E E esse al, a importância escrita em si e a assinatura. A Have havendo essas condições, inclusive até num papel, você pode retirar um dinheiro.

SPEAKER 1: : Agora, a gente tem que ter em vista que os essa importância deve ser de acordo com o sistema monetário vigente na época em que se está preenchendo o cheque. A Além disto, o problema do cheque não pode naturalmente ser preenchido, inclusive de boa de boa regra de etiqueta, não se escrever (rindo) em tintas ver com tinta vermelha, né? é? Então, a gente procura não preencher cheque nem for assinado tudo com tinta vermelha. E Então, não há necessidade de... Ãhn? Aí é comunismo, vermelho (risos). Aí (rindo) Então, a tinta, né? E E existe um tipo de caneta que não pode ser usado para cheque. É, eu

SPEAKER 2: : Eu, eu tenho uma caneta dessa aonde eu trabalho, mas não sei o nome. É uma caneta que sai uma tinta muito grossa.  Entende? É É ca caneta tipo lápis. Aqueles lápis for De fato, eles não aceitam. Os bancos em si não aceitam. Mas eles progrediram muito, porque até há pouco tempo nem caneta esferográfica aceitava. Agora já até es já já estão aceitando. É... Quer dizer que houve uma um grande progresso neste ponto.

SPEAKER 1: : Agora, os bancos aplicam o dinheiro, como você já disse, através de empréstimos, de, ãhn, financiamentos, certo? A Além de guardarem o dinheiro da pessoa, do dos dos clientes industriais, para um momento de necessidade. A Agora, vamos supor que haja um problema qualquer, e que a pessoa tenha necessidade de retirar esse dinheiro, e por questão de horário, ou por questão de um feriado, ou coisa parecida, ela não possa retirar esse dinheiro. Ela terá que fazer um pagamento, ãhn, através de um cheque, certo? Ce erto. E, e E se ela estiver em outra cidade, como é que ela procede

SPEAKER 2: : Ela dará o cheque normalmente, e essa pessoa que vai receber, ele tem que optar, né? O Ou vem na própria cidade receber esse cheque, ou então coloca em cheque em cobrança. O que é cheque em cobrança? Ch Cheque em cobrança é o seguinte, você deposita um cheque de uma agência, de uma outra cidade, numa cida... Tem duas cidades, A e B, você deposita o cheque na cidade A. Bom, o banco proceda procede de duas maneira. Primeiramente, ou o banco tem uma agência nessa própria cidade, ele faz um tipo de uma compensação interna. O Ou então o banco, mediante a um correspondente no país, um outro banco, ele recorre a esse banco fazer esse pagamento para ele. E Então esse banco processa, como eu eu já di disse no primeiro caso. Ãhn, e

SPEAKER 1: : Existe o  O cheque de viagem?

SPEAKER 2: : Cheque de viagem, éh, você vai fazer uma viagem, você não quer, não quer... Levar o dinheiro, né? Levar muitas importância em si, então você recorre a um banco, e o banco que dá cheques de viagem. Mediante a sua assinatura atrás e um documento, em qualquer agência, você consegue levantar esse dinheiro. Quer dizer, É mais questão de po de garantia.

SPEAKER 1: : Você anteriormente depositou, então, na na agência ou na matriz onde você já abriu conta, depositou essa importância, cujo o valor você terá, como máximo, esse cartão, certo? Se

SPEAKER 2: : () Não, você compra o cheque de viagem. S Você chega, eh, você chega nu numa agência e compra um cheque de mil cruzeiros. Você paga mil cruzeiro pelo cheque. É

SPEAKER 1: : É quase que o mesmo sistema de cartão, não é esse? É É... um termo moderno que usa agora.

SPEAKER 2: : É, eu não conheço esse sistema, mas se existir é a mesma coisa.

SPEAKER 1: : Da pessoa que vai a um banco, né? Não só no caso de ela depositar o dinheiro, quando ela quer colocar o dinheiro dela no banco, mas quando ela quer tomar emprestado, por exemplo. O que é que ela faz? Bom, a pessoa que tem conta no banco, ela precisa de um dinheiro... E, em, empre

SPEAKER 2: : estado Bom, dependendo do do caso, às vezes é uma pessoa que precisa de um dinheiro para comprar um carro, tigamente se usava muito a reserva de domínio. A Agora não, agora o banco se prende mais ali na ação fiduciária. A Agora o elemento pode precisar de um dinheiro para uma construção de uma casa, ou para uma doença, ou para casar, ou para fazer qualquer coisa. Bom, é levantada uma ficha cadastral desse próprio elemento que necessita desse dinheiro, certo? Então, essa ficha em si vai mais ou menos apresentar o quem esse elemento é moralmente, economicamente, tudo o mais, tudo o que se possa a dar uma garantia ao banco. Com todas essas garantia, o banco então vê aquela pessoa idônea, vamos lá e vamos emprestar, então ele empresta. A

SPEAKER 1: : Além disso, há necessidade de um fiador. E

SPEAKER 2: : Em certos casos, sim. E

SPEAKER 1: : Esse fiador tem que ter uma proprieda

SPEAKER 2: : Geralmente se pede um fiador com propriedade, fiador sem propriedade não (riso) não é interesse.

SPEAKER 1: : Ah, às vezes ele pode ter um salário muitíssimo... Pode ter um salário hoje, amanhã pode ser mandado embora da firma e não ter nada.

SPEAKER 2: : Certo, mas nem sempre ()... Geralmente, geralmente, todo fiador tem que ser proprietário, é condição sine qua non. Ãhn,

SPEAKER 1: : O que quer dizer alienação fiduciária?

SPEAKER 2: : Alienação fiduciária, o elemento fica preso ao crédito em si. se diferencia da reserva de domínio, aonde o crediário se prendia ao objeto, no caso, o carro. Mas, às vezes, nem compensava receber o carro de volta, porque o carro teve tanta danificação que se emprestavam cinco, dez mil cruzeiro que, no fim, o carro não valia nem quinhentos conto.

SPEAKER 1: : Bom, isso em se tratando de bens móvei ###

SPEAKER 2: : Esse só em se tratando quando for carro, né? A

SPEAKER 1: : Ah, então só bens móveis é que é feita alienação fiduciária?

SPEAKER 2: : O carro em si está se usando nesse critério. A

SPEAKER 1: : Agora, o banco tem outras finalidades além de receber importância de depósito? A Além de... O banco, o banco ele auxilia inclusive o governo, certo? Hu

SPEAKER 2: : Em que? O governo como também instituição privada. no caso do baú da felicidade lá, que tem um monte de cartãozinho, o cara, para não ir lá no baú, enfrentar muita fila, então ele paga em banco. Então, funciona assim. O O baú, no caso, abre uma conta no banco. O elemento que vai lá pagar o carnê, não tá fazendo nada mais que um depósito para o baú. A Agora, em outros aspecto, o banco auxilia, inclusive o governo, né? Conta de á Conta... Conta de água, telefone, luz. L Luz não é o governo, é a Light. Inclusive imposto de renda se paga em banco, eh, i ene pe es  

SPEAKER 1: : Esse problema de fundo de garantia, que é uma lei atual também, eh, fundo de garantia arrecadado dos próprios funcionários e que eles terão oportunidade de retirar essa importância que está depositada nesses bancos diversos, né? De acordo com o critério de cada firma, então o funcionário vai retirar essa importância quando ele for demitido ou

SPEAKER 2: : Não, não, não, o funcionário retira essa importância quando ele puder preencher umas certas condições. Tem funcionário que necessita, após cinco anos de fundo de garantia, de retirar essa importância para a sua casa própria, financiada pelo bê ene aga. a. Então, ele preenche umas certas condições ele vai levando. S Se um funcionário for demetido e quiser, foi mandado embora de um emprego, ele automaticamente, quase que im imediatamente, ele consegue levantar o seu fundo. Se um funcionário pedir demissão, ele precisa preencher certas condições para poder levantar esse fundo. O Uma das condições é ficar desempregado durante trinta dias. E

SPEAKER 1: : E quanto é que é depositado de cada funcionári Oito porcento Quer dizer, isso vai sendo depositado numa conta especial para cada funcionário?

SPEAKER 2: : Uma conta vinculada.

SPEAKER 1: : Vinculada. É,

SPEAKER 2: : É, a conta vinculada, como o nome já diz, ela é vinculada, (), está presa a alguém. No caso... A firma e o... Não, no caso, ao empregado. Agora se o elemento () Não, é optante. Então, há a conta vinculada, mas só que ela é é vinculada à firma. Um dia, esse funronário pede demissão, e esse dinheiro, volta para a firma. É...

SPEAKER 1: : Existem seguros feito pelo um dos bancos, feitos pelos bancos? E

SPEAKER 2: : Existe. Quer dizer, um banco, o banco está sujeito, inclusive, a ser furtado, roubo. Pode fazer uma fogueira lá no banco, pegar fogo, tal. E Então, o banco, para que não há uma perda total, ele faz um seguro. O seguro podendo ser parcial ou total, certo? Mediante esse seguro, ele reaver uma certa importância. Caso vir a acontecer um desses casos mencionados.

SPEAKER 1: : Agora, o o banco em si não é uma companhia, ãhn, financiadora particularmente, nem é uma companhia seguradora particularmente. Ele pode exercer essas funções, embora seja uma co uma casa de crédito.

SPEAKER 2: : O banco é uma ca é é uma casa de crédito. E

SPEAKER 1: : E uma companhia seguradora se difere de um banco em quê? Por que ela só trata de seguros? S

SPEAKER 2: : Simplesmente seguros. Somente seguros.

SPEAKER 1: : E os seguros variam?

SPEAKER 2: : Variam. Tem vários tipos de seguros. Seguro contra roubo, seguro, éh, de vida, seguro de acidente do trabalho, seguro de acidente. E

SPEAKER 1: : E há variedade também no preço desses seguros? D

SPEAKER 2: : Deve haver, né?

SPEAKER 1: : Dizer, para cada tipo é um preço estipulado pela companhia?

SPEAKER 2: : Não. Mais ou menos pelo aquilo que vai ser segurado.  Há uma estimativa no caso. Né? Então, o elemento vai s assegurar uma casa. Vamos ver mais ou menos o valor real da casa. S Se faz um seguro. O Um outro vai assegurar uma mansão. gicamente vai custar bem mais caro, né? Mesma coisa um Volks, ãhn O Volks, o seguro dele, acho que é um milhão e oitocentos, né? O Volks zero. Não sei, acho que é. O Supõe-se que o Galaxie custa mais caro que o Volks. E o

SPEAKER 1: : E uma companhia financiadora, ela difere do banco em quê? Se o banco também pode financiar?

SPEAKER 2: : Bom, ah, mas o tipo de financiamento de uma financiadora Quer dizer, ele é mais baseado na bolsa. Na bolsa... De valores. É É. Aonde funciona os poblema das ações, entende? Então, uma ação pode dar, pode não dar. É onde é o jogo, no caso. E

SPEAKER 1: : Então, ah... O sistema de financiadores é através de letras de câmbio?

SPEAKER 2: : Também, as financiadoras trabalham com letra de câmbio. Como tem banco que trabalha com com letra de câmbio? E

SPEAKER 1: : Essas letras de câmbio são ao portador.

SPEAKER 0: : Todas.

SPEAKER 1: : Quer dizer, você deposita uma importância a prazo fixo e você retira uma importância... Que você já sabe o quanto você vai ganhar.

SPEAKER 2: : Ao contrário das ações, aonde você joga. () Havendo jogo... Havendo jogo, você pode ganhar ou perder.

SPEAKER 1: : No caso lá do seguro, você falou em seguro total e seguro parcial, né? Qual que 

SPEAKER 2: : É a diferença? Bom, o o seguro total é aquele aonde... Qualquer problema que vier a acontecer, a firma cobre totalmente os prejuízos que a empresa teve. Às vezes, uma empresa prefere, então, fazer um seguro somente parcial. Então, dá-se um teto, no caso Pode ser que uma empresa mexe eh em valores de cem, mas só quer assegurar Cinquenta. Problema da empresa. Agora, ela somente faz aquilo. Como também existe vários seguros obrigatórios. Então, ter um banco xis às vezes as vezes, eu sei muito bem, certo? Que ele é obrigado a fazer um seguro de um certo teto mínimo possível que seja, ele é obrigado a fazer. Quer dizer, são coisas estipuladas, inclusive, governamental.

SPEAKER 1: : E em bancos, os caixas não têm segur () contra, eles deveriam então ter uma importân destinada a quando eles pagam a mais ou recebem a menos?

SPEAKER 2: : Bom, seguro de si, seguro de vida do caixa, só se s s somente... Não, só se ele pagar. Somente se ele quiser fazer seu seguro de vida. A Agora, quanto a a ao outro tipo de seguro, um caixa, ele recebe, ele recebe uma importância a mais a título de quebra de caixa. S Certo? Então, se ele vier a pagar a mais, Essa quebra de caixa, aonde é estipulada numa conta vinculada, ela retira. Desse próprio caixa, a importância que ele pagou a mais. S Se ele pagar a menos, é creditado no

SPEAKER 1: : banco. Paga no banco. Existe uma quantia assim, já estipulada ou não? E

SPEAKER 2: : Existe, existe. N Na época que eu trabalhava em banco era mil cruzeiros. S Seria mil cruzeiros agora. Mas acredito que agora deve ser cinco mil. Então, antes do caixa completar esses cinco mil, vamos supor, ele passa a ganhar cem cru, cem cruzeiros por dia, mas ele só recebe cinquenta e cinquenta fica bloqueado. A Até fazer vinte meses, com esses cinquenta deu cinco mil, certo, no caso, ou mil, dependendo da conta vinculada, quanto que é que o banco estipula. Depois que completou a conta vinculada, então ele começa a receber integralmente aquela importância. gora, se um dia ele vier a perder dinheiro, ou ele paga do bolso querendo, ou então lança-se na conta vinculada que ele tem, que é um dinheiro dele. A Amanhã, ele passa a não trabalhar mais com valores, ele recebe todo esse esse dinheiro da conta vinculada novamente. ()

SPEAKER 1: : não é muita vantagem no caso, né? Esse... Ser caixa, no... bilidade enorme. A

SPEAKER 2: : A responsabilidade é grande. Hum...

SPEAKER 1: : Compensa, né?

SPEAKER 2: : Depende, né? Depende de quanto ele ganha, não sei. Tem questão pessoal.

SPEAKER 1: : E no caso assim, você está falando de bolsa, né? Companhia financiadora que, ahn, que a, a, ahn, agia no caso, com a bolsa, né? Como é que é o mecanismo da bolsa?

SPEAKER 2: : Se uma pessoa, por exemplo, quer... Bom, o a bolsa... A bolsa é o seguinte. A A bolsa é uma instituição sem fim lucrativo. Isto é, não pode haver lucro. A Agora... Existe os corretores da bolsa. Por exem Se você quiser adquirir certos título, você é obrigado a se dirigir nesses corretores da bolsa, que por sua vez, pode ser ou não ser, esse caso eu não sei, empregado da própria bolsa. Inclusive, o Souza Barros é um corretor de bolsa. Então, tem certos corretores deles que funcionam na própria bolsa. E Eles vão na bolsa, Você querendo umas ações, tal, inclusive a o orientação de parte deles, né? Seus próprios clientes. Que essa ação serve, ou que ela não serve, et cetera m Mas então você compra. Você joga na bolsa. Com mo havendo jogo, você pode ganhar ou perder. E

SPEAKER 1: : E quando uma ação, por exemplo, você comprou um determinado número de ações, certo, de uma companhia, se essas ações subirem de preço E você quiser retirar aquelas ações, você pode? N Não há um prazo.

SPEAKER 2: : Podendo vender, você pode vender. S () desde uma coisa é sua, você vende quando você quiser. Porque

SPEAKER 1: : vidente que se você quer co, ahn, vender, você vai vender numa oportunidade em que as ações estiverem em alta. É

SPEAKER 2: : É. O problema é jogo, né? Pode ser que você nunca chegue na hora. Para você vender, você tem que proce processar assim Você joga as ações na bolsa, no caso, aonde o... por intermédio do corretor, então você vende as ações

SPEAKER 1: : Posso vender, então, quando elas estiverem alto, porque é meu interesse.

SPEAKER 2: : É, é seu interesse, mas às vezes você perde. Ela nunca chega a estar onde você pensa. E sim ela pode sempre cair. E com o medo de que você tem, de que ela caia mais, então você vai querer tirar mais ou menos aonde você perdeu. Se um 

SPEAKER 1: : ganha, um perde. Não, é evidente que quem quer comprar, vai comprar quando a cota estiver baixa, e quem vai vender, vai vender quando elas estiverem em alta, lógico. Mas às vezes é iss

SPEAKER 2: : sempre as ações sobe, você pode comprar umas ações que um cruzeiro e amanhã estar valendo oitenta centavos. 

SPEAKER 1: : E nunca mais chegar a um cruzeiro... tempo, é outra cois Não é () de você vender na época.

SPEAKER 2: : Não, não é tempo, não. Não é Não, não se diz assim, vou comprar umas ações hoje que eu sei que amanhã ela vai subir. É É jogo. Pode ser que ela sobe, estoura lá em cima.

SPEAKER 1: : Pode ser que começa a cair, cair... E as companhias financiadoras, é mais lucrativo. Para quem aplica grande importância a prazo fixo, Ou uma importância, embora, menor, ela sendo por um prazo menor também, ela ganha relativamente a aquilo que ela aplicou? S

SPEAKER 2: : Sempre proporcional àquilo que aplicou. Quem aplica mais, ganha mais. M

SPEAKER 1: : Mas o prazo influi?

Inf :lui. () o prazo influi.

SPEAKER 2: : Ah, influi. Quanto mais tempo, maior a importância que você ganha.

SPEAKER 1: : Quer dizer, como se fossem juros mensais.

SPEAKER 0: : É juros mens

SPEAKER 1: : ais. Ah, são juros, então. E no caso do banco não existe esses juros? I, não, aqui nu

SPEAKER 2: : No o depósito em si já não existe mais o juro. A Agora, o que pode existir é o seguinte, é vários tipos de depósito. Um tipo com com correção monetária, juros a prazo fixo. tende?  Depende de como você quer dispor do seu dinheiro. S Se você joga um um ju u um uma certa importância a prazo fixo, você não vai poder retirar naquele prazo. Hum Mas, se você joga essa mesma importância em letra, mesmo sem s sem estar vencida essa letra, você pode ir lá, perder um pouco o juros de que você ia ganhar e retirar.

SPEAKER 1: : () se fosse um cheque, porque um cheque você não pode, uma vez que não se pode emitir cheque pré-datado, você não pode dar um cheque de uma importância que você ainda não recebeu. Pode acontecer alguma coisa com com a sua pessoa e você não vem a a receber aquela importância, e você já emitiu o cheque. A Agora, no caso da letra, não. Você, eh, ela não está ao portador e nem está assinada por ninguém, ela está apena () pela própria firma financiadora. Firma. Então, você está isento de qualquer problema. Po, ãhn Podendo acontecer ou não alguma coisa com a sua pessoa. Então, a letra, no caso, é mais fácil de ser negociada. É, es

SPEAKER 2: : Esse problema de cheque pré-datado não se é muito aceito pelo seguinte. O cheque, ele é um pagamento à vista. Supondo-se, no dia primeiro de janeiro, A dá um cheque para o dia trinta e um de janeiro, mas chega no dia quinze de janeiro esse mesmo A morre, como é que ele pôde assinar um cheque no dia trinta e um se ele já está morto há quinze () Quer dizer, o cheque é pagamento à vista. () E a letra... Simplesmente... problema Simplesmente é feito o cheque para não se mexer muito com dinheiro, né?

SPEAKER 0: : quase um planejamento da

SPEAKER 2: : () assim, há um órgão no banco onde a gente possa colocar um dinheirinho () para ir economizando ()... Há, hoje em dia... Ho Hoje em dia a mentalidade inclusive é é a expansão, é a orientação. Tem muita gente que tem o que não sabe, mas não ganha bem menos daquilo que poderia ganhar. Então, aí se você vê um elemento ganhar na loteria esportiva assim, ele chega lá na caixa tan, então ele recebe toda uma assistência de orientação com o que ele vai fazer. Estão, daqui a pouco ele fica mesmo sem dinheiro, sem nada, porque, infelizmente, a mentalidade dele influi. Ent tão, ele gasta desordenadamente seu patrimônio. É um pródigo, no caso. A Agora, em todo isso da vida, eu acho importante, inclusive na vida de um casal, um planejamento que um elemento possa fazer, ou aquelas economia, que nisso nós somo doutor, né?

SPEAKER 1: : pança, o que é isso? É, s

SPEAKER 2: : Sistema de poupança? É. Poupança é... É pela caixa econômica. É. É, a caixa econômica tem o sistema de poupança para a aquisição da sua casa própria. Inclusive, você pode abater isso aí quinze porc

SPEAKER 1: : cento do imposto de renda... Quem tem... E o problema de poupança

SPEAKER 2: : Você vai poupando aos pouco. É. Ou, éh, éh, éh, dizer Hoje em dia os incentivos são tão grandes que tem tudo quanto é tipo de investimento. Tem aquele investimento de importância fixa mensalmente. Então você quer fazer um investimento na SIP, Sociedade Paulista de Investimento, no caso. Então eles vão lá, você fala assim, bom eu quero fazer um investimento durante cinco anos cem cruzeiro por mê Então você vai lá todo mês, cem cruzeiros, todo mês, cem cruzeiro, e eles vão pegando aquele dinheiro e vão jogando na bolsa, né? E E mediante a ações, isso, aquelas coisa a mais. Segundo eles, depois de cinco anos, você tem mais ou menos, você deu seis milhões, por aí, né? Seis milhões, e tem mais ou menos uns vinte e cinco a trinta milhões, segun

SPEAKER 1: : do eles, não sei se é verdade. Quer dizer, eles podem também estar ganhando muito dinheiro, como eles podem ter perdido, né? Ah, não sei, nã

SPEAKER 2: : Ah, não  ê pode estar certo que eles não perdem. S Se perdessem, eles fechavam (risos). É evidente, né?

SPEAKER 1: : Vocês estavam falando aí em cem cruzeiros, milhões, parece que houve uma reformula ação, no caso, da divisão monetária ()

SPEAKER 2: : O aumento é os centavos e o cruzeiro, né?

SPEAKER 1: : Houve, houve um (). Porque antigamente existiam os réis, né? Er    am mil réis, né? A Agora não existe mais isso, agora são cen avó. () cruzeiros. Bom, mas e era antigamente, precisamente (risos), antigamente, atualmente são centavos e o o cruzeiro só.

SPEAKER 2: : E... Houve uma divisão da moeda de mil? Esse problema de cruzeiro novo que existiu? Austualmente nós estamos no cruzeiro normal, que era há pouco tempo atrás chamando de cruzeiro novo. que diferenciava do outro cruzeiro velho. No caso, aonde, antes dessa divisão de por mil.

SPEAKER 0: : E houve, assim, acréscimo de notas diferen

SPEAKER 2: : ente. Houve. E houve o acréscimo de nota de cinco mil, dez mil e cem mil.

SPEAKER 1: : ### () São cem cruzeiros (risos). Não, s... Dez cruzeiros e cinco cruzeiros (risos). E

SPEAKER 2: : É que eu sou muito conservador.

SPEAKER 0: : essa mudança? Acredi

SPEAKER 2: : to eu que para facilitar, né? Só? É. ### Simplesmente para facilitar. Porque hoje em dia você sair com dez nota de um cruzeiro, você sai e você gasta fácil.

SPEAKER 1: : De qualquer maneira você gasta facilmente. O problema é que, é menos volume... Menos volume. Éh... Problema de volume. () E também é muito mais fácil para vo você é que diz. Eu que o diga, né? (risos). Que me levaram uma nota, justamente por eu ter uma nota de cem cruzeiros na bolsa Que não me levaram. Como é que foi isso daí? Conta aí () (risos). Simplesmente andando na rua, pela, avenida Cásper Líbero, eu abri a bolsa pouquíssima coisa e tirei uma nota de mil cruzeiros que eu tinha, né? De um cruzeiro E para pagar a condução. Quando eu tirei, nem tiraram a carteira, junto com uma uma nota de cem () E à época era uma nota só, né? Talvez se fossem mais notas, ou já teria gasto em alguma coisa, eu saí para fazer uma inscrição para orientadora pedagógica na prefeitura, sabe? Depois resolvi não fazer a inscrição. N Não fiz, quer dizer, não troquei o dinheiro, porque () E foum, foram dois rapazes. Desde então, nesse caso é mais fácil receber em ()... Nada. Nada, nada.  Muitas pessoas correram atrás, foram atrás, mas não conseguiam pegar. E E os dois? Éh, os dois vieram aí pegaram ou nu... U Um me deu um empurrão. Eu estava junto com a minha sogra. ### Ela falou, sua carteira. Eu () olhei para trás () giram, eu fui atrás. () Várias pessoas foram atrás, mas não conse É absurdo, mas incrível falar. E Estava um investigador de polícia perto, e ele falou você espere um pouquinho, que talvez eu consiga localizar ainda, mas () o estado de nervos que eu estava, e super aflita, né, imagina cem cruzeiros também não são, dez centavos, né (rindo)? Então eu deixei o que ia fazer. feito para um banco, deve ser um problema, né? Porque, como é que ele faz () na na crise para uma agência... Ah, é problemático, não há dúvida. É, esse, antigamente stabelecer sistema de segurança. É

SPEAKER 2: : Antigamente... Quase ninguém tomava conhecimento de como o dinheiro era transportado de um local para outro. E Eu fui um dos sofredores disso. Mas depois quando surgiu esse problema de... Quando surgiu mesmo foi aquela foi aquele assalto que teve o Banco Moreira Salles, o antigo Banco Moreira Salles... Esconderam dinheiro numa... dos grego, que os gregos fur furtaram. Parece incrível, né? Mas naquele dia, dez minuto antes, naquele mesmo local, eu passei com um carro-forte. Naquele mesmo lo loc . al. Inclusive eu conheci uns amo... era uns amigo nosso lá que carregava dinheiro. do Moreira Salles, né? Di, a Após isso, quer dizer, existiu já um poblema, então o banco começou se... e esse poblema de terrorismo, tal, o banco começou a se resguardar mais. Então há o seu corpo de segurança, né? Inclusive tem a Brinks aí, que transporta dinheiro para a maioria dos bancos, aonde tem também um outro corpo de segurança. Como o banco tem o seu interno, Existem, inclusive, vários investigadores aposentados que trabalham nos saguões do banco. É, você

SPEAKER 1: : Para evitar totalmente estes problemas. Ou se forem perda elas coisas, eu eu me lembrei de perda de cheque. Quando ocorre uma perda de cheque, o que acontece? Quer dizer, o remetente tem

SPEAKER 2: : Que, direta, i, imediatamente se dirigir ao banco, comunicando. É porque quando o o elemento, ele faz uma requisição em cheque, fica... O banco entrega um talão de cheque de números tais a tais. A Agora, esses números são lançado numa numa contas corrente do próprio cliente. Amanhã o cliente, dizendo que se perdeu aquilo, comunica-se essa ficha e deixa-se um aviso. S Se vier alguém sacar uma importância, vai ter que se ver Primeiramente, o saldo dele, que fica nessa ficha. Logicamente, o caixa já vê que algum problema está havendo ali, porque o cara disse que perdeu. E Então, esse elemento, inclusive, pode ser até suspeito, né? É convidado a conversar com o gerente.

SPEAKER 1: : E pode haver também um extravio de um cheque dentro de um banco, não pode? é

SPEAKER 2: : É difícil, mas tudo pode acontecer. M Mas havendo lá dentro do banco e o banco já pagou, logicamente, o banco vai ter que assumir suas próprias responsabilidades.

SPEAKER 1: : E nesse intercâmbio de cheques através da da da compensação, pode, às vezes, ficar um cheque extraviado, não pode?

SPEAKER 2: : Pode? Pode () ### fica às vezes. Inclusive, aí o o compensador em si é obrigado a repor, né? Por isso ele também trabalha com valores e ganha a () de caixa. Pelo menos no banco que eu trabalhei, ele ele tinha que pagar. Agora, tem bancos que... que não age assim, entende? Que s Se perder, aí quem perde é o banco. Mas onde não trabalhei não, quem perder é o compensador.

SPEAKER 1: : Quer dizer que todos os bancos funcionam com o mesmo sistema de crédito, certo? A Agora, existe um banco mais... maior, de maior confiança que o outro? É

SPEAKER 2: : É questão de confiança, né? Tem banco mais forte,

SPEAKER 1: : O Banco do Brasil, por exemp

SPEAKER 2: : O Banco do Brasil é um banco governamental. Um banco dirigido que o gov erno tem cinquenta e um porcento de ações. Então é dirigido mais pelo governo. Paralelamente, juntamente com o Banco Central. E

SPEAKER 1: : Lá também são feitos os depósitos sem limite e...

SPEAKER 2: : Tem, normalmente. O Banco do Brasil opera normalmente e aplica normalmente o dinheiro. S Simplesmente, é o Banco do Brasil, né? é dirigido mais pelo governo.

SPEAKER 1: : E o Banco do Brasil também tem ações vendáveis diretamente por ele, né?

SPEAKER 2: : Tem. Não, na Bolsa. Mas é só por intermédio da bol É, todas as ações, todas as firmas de capitais aberto, isto é, as firmas que têm mais de cinquenta e um porcento das ações que se comerçam na Bolsa,

SPEAKER 1: : udando um pouquinho de assunto, né? Hum, sain ndo um pouquinho de dinheiro, né (rindo)? E

SPEAKER 2: : Esgotou um pouco.

SPEAKER 1: : De gastar dinheiro (risos). En ### () ele guarda você () (risos). Aqui é uma competição de quem gasta menos (risos). Mas é brincadeira. (risos) É. É uma competição de quem gasta... É

SPEAKER 2: : É, você acertou bem, viu (risos)? E eu sempre perco nessa situação (risos). O que

SPEAKER 1: : pior é isso. Eu acho que é com você que eu tenho que falar, amiga (risos). Eu acho que vai s ### primeiro é o se... () mas eu não () da cidade, né? () Da cidade de São Paulo. Que que a gente pode encontrar dentro do comércio da cidade de São Paulo? A Ah, o comércio da cidade de São Paulo, éh, a metrópole paulista (riso), vamos chamar, éh, é variadíssi Nós encontramos, eh, ah, até num bairro pequeno e bem pouco desenvolvido, nós encontramos qualquer tipo, todo e qualquer tipo de comércio. Desde as casas de tecidos, desde as os próprios, ãhn, os próprios mercados, feiras livres, ãh, casas de diversõe Tudo quanto é tipo onde a pessoa pode, querendo, gastar o seu dinheiro, certo? A gora, ãhn, os locais que vendem ou que, ou que produzem gêneros alimentícios são os que mais são procurados. A

SPEAKER 2: : Ah, hoje em dia se vende tudo. té esterco (risos). ### O poblema é de como é apresentada a mercadoria. (riso) O poblema é o seguinte, eu acho, quer dizer, eles estão fazendo de todas as maneiras possíveis para vender. Então todas as maneiras são prática Hoje em dia tem, éh, supermercado que no fundo é concorrente com a venda, mas o supermercado pode funcionar a noite inteira, a venda n

SPEAKER 1: : Não... Não, existe um pormenor, também, o supermercado ele já é, ãhn, estabelecido de uma maneira cujos produtos estão à altura da pessoa, quer dizer, ela tem facilidade em pegar, em manusear aquilo que ela gostaria de comprar, quer dizer, diferentemente dos empórios, armazéns, em vendas, até mesmo as feiras livres, onde há quem sirva a mercadoria. N Nos, ãhn, nesses supermercados modernos, as mercadorias estão à vista e à monta da pessoa. Quer dizer, ela pode manusear, pode ver, pode escolher aquilo que ela... Até

SPEAKER 2: : furtar.

SPEAKER 1: : (risos). Isso é mais difícil. A Agora, existem pessoas que se deixam embalar, éh, levar pelas embalagen s. Quer dizer, elas notam. Por isso mesmo, essas embalagens mais coloridas, principalmente e que chegam ao t à tonalidade do vermelho, azul, cores mais berrantes, estão mais à altura dos olhos, quer dizer, da pre, da pessoa, numa altura comum, quer dizer, onde a pessoa vê aquela mercadoria e tem facilidade de pegar. E Isso impressiona muito, e então ela muitas vezes se deixa levar pela embalagem, ela não escolhe talvez o menor, melhor produto, mas escolhe aquilo que lhe agradou mais visivelmente. ntão, o supermercado já é bem preparado, é a psicologia da propaganda, talvez. E

SPEAKER 2: : E a feira? E a feira, não seria a mesma coisa?

SPEAKER 1: : Não, a feira não. A A feira há uma pessoa atrás do balcão, que é da da d É uma espécie de balcão, né? Que vai servir o elemento, certo? A Agora, no supermercado, não. Você pega o seu carrinho, ou a sua cestinha e compra, pega tudo o que você quer. Você só paga quando você sai de lá. Quer dizer, quando ele fez a conta de tudo o que você vai pagar, você praticamente não sabe nem o quanto vai dar. Você tem que ter um dinheiro ali à disposição, porque você não sabe nem quanto que vai dar a sua conta. Você foi simplesmente pegando. Numa feira, não. L Lá já está escrito, o Ou você então pergunta qual o preço disso. A pe ssoa vai te servir.

SPEAKER 2: : E se uma pessoa chegar no supermercado, pegar mais daquilo de tem dinheiro, o que acontece?

SPEAKER 1: : Ah, ela simplesmente entra e devolve (rindo). (risos) porque ela... devolve a mercadoria? Devolve, porque ela não pode um sistema de crédito aberto ali, não pode, não é banco (risos).

SPEAKER 2: : Quanto mais ou menos precisa se levar para fazer uma feira? A

SPEAKER 1: : eu pego no pé... (risos). não sei  Depende do nível de vida, do padrão de vida, do tipo de vida de cada elemento, ou ou do número de pessoas residentes numa numa casa, não sei. Depende muito. Quem tem criança, por exemplo, necessita de um tipo de gênero alimentício, superior a a uma pessoa adulta já, que já está com o seu crescimento, éh, for, tem o seu hum físico formado, não há necessidade mais de tanta fruta, de carne ou de legumes, sei lá, a necessidade de comer uma comida básica ali, ãhn, trivial, né? né? Não há necessidade de, de tanta de escolher os alimentos para um determinado número de calorias, et ceter Para uma criança não pode, você precisa dar aquilo que ela necessita realmente para o crescimento, para regular regular as funções do organismo Para tudo. Qual que é a diferença assim de de aparência, () digamos, do supermercado e da feira? Ah, é uma aparência muito mais melhorada, digamos assim, né (rindo)? É um É uma aparência, ãhn... é, é, é alguém que teve um cuidado. É como uma pessoa, ao sair, ela tem ela tem o cuidado de se pentear melhor, de se vestir um pouquinho melhor do que quando ela está fazendo uma limpeza em casa. En Então, é o mesmo... eu faço uma comparação, embora rústica, mas a mesma base. Uma pessoa que está em casa, éh, e que vai a um supermercado, ela vê que alguém teve o cuidado de arrumar todos os o as mercadorias, éh, relativas a uma mesma, vamos dizer, o mesmo tipo, num numa área. Depois ela separou outras mercadorias enlatadas numa outra área. Quer dizer, é uma coisa muito mais arrumada, muito mais ordeira Né, do que uma feira. Uma feira, com... Mais higiênica. Já, vai todo mundo, até cão a gente vê em feira, né (risos)? Ali perto a da da da da banca de peixe, banca de frango... () Ah, então nisso aí eu já comi alimento, até mijado por cão. (risos) aí, credo! Imagina!  E o supermercado assim, funciona diariamente? Diariamente, inclusive aos domingos. Agora existe uma rede enorme de supermercados, né Existem os os supermercado Pegue e Pague, o Pão de Açúcar, o Pastorinho, né? Inúmeros supermercados. E E quase que estão um em concorrência com o outro. Isso é propaganda. A Agora, o supermercado distrital, municipal, quer dizer, cada cada bairro deveria ter um mercado municipal. E as coisas seriam muito mais em conta. () economia (risos), as coisas seriam muito mais em conta. e de uma qualidade também, éh, boa, né? é? Porque o importante também não adianta a gente comprar uma coisa barata e de má qualidade. Então a gente teria que comprar uma coisa boa, os três Be, né? Boa, bonita e barata (risos). Senão não adiantaria nada. E E no caso da feira livre também funcionaria diariamente? N Não, a feira livre tem um, um horário estipulado. E Eu não sei a que horas começa, Os feirantes têm uma vida horrível, porque eles, acho que às quatro horas da manhã, eles já estão mais cedo, né? () feira, antes de duas da manhã tem que levantar. É, já vão lá comprar as mercadorias, tudo, é uma vida horrível. E E compram as mercadorias, depois tem que revendê-las, né, ali na feira, e e trabalho vai ser até meio-dia, né, meio-dia. E E esse horário, Eu não sei, muitas vezes sobram hum mercadorias, né? Eu não sei o que que eles fazem exatamente. Depende do produto, né? É. É, existem produtos que estão, que estragam facilmente também. E Perto de casa, existe uma feira onde a banca de verduras, ãhn, nós compramos muita verdura por problema de regime e tal. Então, éh, eles, quando chega o fim da feira, que sobra uma porção de coisa, chegam a dar para a gente, porque como nós compramos muita verdura, eles dão. Você vai n () no começo ou no fim da feira (riso)? Não tenho tempo de ir no começo, () dinheiro.

SPEAKER 0: : Eu sei que você traz bastante verdura. Ela já vetou. ### Bastante verdura.

SPEAKER 1: : (risos) () Quer dizer, até eu chegar, são onze quinze, onze e meia, quer dizer, a hora que eu vou fazer feira é onze e quinze, onze e meia, é o fim da feira, mesmo.  que eu vou fa zer, não dá tempo de fazer antes. Mas é... E, existem determinados dias em locais separados para as feiras funcionarem, né?

SPEAKER 2: : É, quer dizer, mas e em tudo, em tudo, é o comércio em si, né? É o feirante, que o concorrente dele é seu vizinho. É É o banco, que o banco do lado também é seu concorrente. Quer dizer, um está lá para querer engolir o outro. Quer dizer, quem apresenta o melhor serviço é aonde a pessoa deixa o dinheiro.

SPEAKER 1: : () na minha opinião, quem sai ganhando com isso são os próprios fregueses ou clientes, no caso. Mas nem sempre. Porque, a par dessa concorrência, há uma procura de melhoria no serviço, no tratamento, na demonstração dos produtos, na própria qualidade dos produtos. Então, nessa concorrência, vence quem é o melhor, certo? ###

SPEAKER 2: : Mas às vezes éh as vezes essa benfeitoria fica muito cara (risos). Verdade, uma pessoa pode te apresentar um me um melhor serviço, mas em conversão vai te cobrar bem mais daquilo que você normalmente pagaria, né? Com o... Inclusive na feira também. Na feira é básico, quem vai de manhã compra as coisas mais caras.

SPEAKER 1: : ### Mais cara. Mas eu não acredito que sejam tão melhores assim pelo preço que se paga, entende? É lógico que depois o... O o o tempo vai se tornando exíguo e a o o momento que vai chegando o próximo  Então, eles baixam o preço e a gente compra talvez... Então, não é uma mercadoria tão ruim pelo preço que se paga.

SPEAKER 2: : ### Tem certas coisas que eles até dão

SPEAKER 1: : ### ### ### ### ### Ele tem...não sei se é convênio com o um restaurante, entende? Então, o que sobra, eles levam  ### ### ### Porque, olha eh, em casa, meus pais, inclusive, minha avó, eles costumam gastar em média de legumes nessa banca vinte cruzeiros por semana. Quer dizer, ver o quanto que coube. Mas eu acho que ninguém ali naquela feira compra vinte cruzeiros  ### ### verduras por semana, entende? ### ### ### pede a mercadoria e existe um alguém que lhe dá em mãos essa determinada mercadoria a Agora, você... Muitas pessoas não se atuam, não se acostumam com o tipo de tratamento do supermercado, que é uma coisa mais mecânica, mais fria, porque não existe o elemento humano para atendimento. Existe apenas aquela pessoa que vai registrar o quanto você gastou. É, e a pessoa escolhe o que quer. É. E a pessoa escolhe o que quer. Inclusive, muitos se sugestionam pelas embalagens, como eu

SPEAKER 2: : Agora... Quer dizer, a a pessoa não só compra como faz o papel do balconista. É, é a própria né?

SPEAKER 0: : ### ### ###

SPEAKER 1: : Mas em outros lugares não há oportunidade.

SPEAKER 2: : Quer dizer que eles foram mais vezes Termos de ra em termos de racionamento, né? ###

SPEAKER 1: : ### Não, não, não, não Supermercado tem funcionários inclusive ãh em questões  ### ### você vai comprar salsichas, linguiças, e sei lá o quê. ### Pesar então quem não quer comprar arroz em pacote, quer comprar solto. Tem gente que tem mania de comprar arroz solto e não compra o pacote de jeito nenhum. Então, ele não aceita aquilo. Existe uma pessoa que fica na parte dos cereais para pe ### Há um um menor número de fun  maior rendimento de trabalho e ao menor esforço também, quer dizer... Eles aproveitaram tudo aí a Agora, numa outra loja, por exemplo, uma loja de tecidos, é humanamente impossível ele usar esse tipo de de de serviço, porque se cada pessoa fosse medir ou que fosse comprar (  ) levaria a seu favor, não é possível, né? ###

SPEAKER 2: : ###

SPEAKER 1: : (  ) Mas além disso, depende da mentalidade do do próprio dos próprios moradores da da região em que foi instalado o supermercado. Porque ãh existem regiões em que os supermercados precisam fixar tabuletas dizendo é proibido a entrada com sacolas, com cestas, com guarda-chuvas ### conscientizado de que o supermercado ### (  ) não me roubam, certo? Tem gente que tem a...eu não sei ### ### ### ### Outros tipos?

SPEAKER 2: : Venda de lâmpada, ### Os eletrodomésticos em si, né?

SPEAKER 1: : ### ### ### ### (  ) à vista e é efetuado na hora. Porque existe o pagamento à vista que subentende ser pagamento depois de trinta dias. Mas não é o pagamento contra a entrega da mercadoria, é esse pagamento onde você entrega a mercadoria e a pessoa recebe a importância ãh devido àquela mercadoria. Agora, esse pagamento ãh após o prazo de trinta dias, você, após a data em que recebeu essa para efetuar o primeiro pagamento a Além disso, eles costumam usar (  ) crediário a longo prazo, onde você vai pagar juros, né, daquela mercadoria que você comprou. Quer dizer, uma mercadoria de seiscentos cruzeiros, você vai pagar mais ou menos um milhão um milhão de cruzeiros, quase o dobro. Porque você paga uma pequena entrada e parcelas mensais, baixíssimas muitas vezes.  grande facilidade para quem não pode adquirir objetos à...a vi